Что лучше автокредит или просто кредит

Содержание

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

Что лучше автокредит или просто кредит

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля.

Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик.

Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства.

Гарантию выплат может обеспечить поручительство.

Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

  1. 1.Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее. Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше. Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

    Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным.

  2. 2.Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

    Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования.

В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны.

Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Рекомендуем почитать:

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

Источник: https://temabiz.com/kreditovanie/kredit-ili-avtokredit-chto-luchshe.html

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Что лучше автокредит или просто кредит

Покупка автомобиля в кредит очень важный и ответственный шаг. Существует множество кредитных организаций, предоставляющих займы на любой вид автотранспорта отечественного или импортного производства.

Наиболее популярными видами кредитования являются автокредит и потребительский кредит.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит? У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы, исходя из которых, потенциальный заёмщик может сам решить, что лучше и выгодно именно для него.

Автокредит

Автокредит – целевой заём на покупку автомобиля, который выступает в качестве залога по кредитному договору. Поэтому при нарушении заёмщиком условий договора и прекращении выплат по кредиту, банк вправе забрать и продать автомобиль неплательщика. Процедура оформления автокредита происходит быстро и требует минимум документов.

Одним из преимуществ автокредитования являются минимальные процентные ставки, примерно от 12 до 17%. Первоначальный взнос обычно составляет до 30% от стоимости приобретаемого автотранспорта. При взносе половины стоимости от автомобиля, проценты будут существенно ниже.

Некоторые банки предлагают автокредит без первоначального взноса. Это легко и удобно, если у заёмщика нет определённой денежной суммы для взноса. Но тут есть и минус. При покупке машины без первоначального взноса процентная ставка может возрасти вплоть до 25% годовых.

Внимание! Автокредит полностью исключает продажу или дарение автомобиля до окончания выплат по кредитному договору. Паспорт приобретённого транспортного средства также остаётся у банка до полного погашения займа.

Плюсы и минусы автокредита

Преимущества Недостатки
Низкие процентные ставки. Примерно в 2 раза меньше, чем по потребительскому кредитуМашина является залогом. Приобретённый автомобиль в полной степени не принадлежит заёмщику. В случае большой задолженности, банк в судебном порядке может забрать автомобиль
Участие в программе государственной поддержки автокредитования . В этом случае автокредитование становится выгодным , так как государство берёт на себя частичную выплату процентов по кредиту заёмщика. Покупатель получает займ с минимальным процентом – от 7% годовыхОбязательный первоначальный взнос. Зачастую для получения займа нужно выплатить первоначальный взнос, не менее 15% от стоимости автотранспорта
Оперативное оформление. Выбрав экспресс-кредитование, можно в этот же день получить желаемый автомобильОбязательное страхование КАСКО. Большинство банков не выдаёт займ без страхования. К установленной сумме платежа прибавляется еще до 15% от суммы автомобиля
Минимальный пакет документов. Зачастую можно получить займ, имея при себе только паспорт и водительское удостоверениеДополнительные комиссии при досрочном погашении займа. Если заёмщик решил досрочно погасить кредит, сумма задолженности будет выше
Отсутствие поручителя. Оформление автокредита не требует участия поручителя вне зависимости от суммы денежных средствНебольшой ассортимент автомобилей. В выгодные кредитные программы попадают лишь определённые автомобильные марки
Возможность обмена старой машины на новую. Некоторые банки предлагают такую услугу. Обмен происходит с небольшой доплатой, в размере разницы от стоимости старого и нового автомобиляЧаще всего ссуда выдаётся на новые автомобили. Разница между новой и подержанной машиной одной марки может достигать до 30%
Лояльное отношение к просрочкам. Многие банки делают поблажки для своих клиентов и прощают небольшие просрочкиУстановка дилерского оборудования. Некоторые дилеры в обязательные условия договора включают установку своего оборудования (навигаторов, сигнализации)
Всевозможные акции и предложения от официальных дилеров

:

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдаётся банком или другой финансовой организацией на неотложные нужды (лечение, образование) или на приобретение различных товаров (бытовой техники, мебели, автомобиля). Существует два вида потребительского кредитования:

  1. Целевой. Предоставляется на определённые потребности (недвижимость, медицинские услуги, ремонт), которые заранее оговариваются при составлении договора. Использовать целевой заём на другие нужды, не прописанные в договоре, нельзя. Плюсом является небольшая процентная ставка, минусом – банку необходимо предоставить подтверждение покупки.
  2. Нецелевой. Клиенту предоставляется право распоряжаться денежной суммой на своё усмотрение. Выдаётся наличными или на кредитную карту. При этом банк, дающий кредит, не будет контролировать траты заёмщика. Плюсом является короткий срок оформления (несколько часов), минусом высокие проценты.

Если заёмщик решил взять потребительский кредит на покупку автотранспорта, то автомобиль, в отличие от автокредита, не будет являться залогом. Получив кредит, заёмщик может распоряжаться автомобилем по своему усмотрению. К примеру, машину можно продать, а на вырученные деньги погасить задолженность.

Важно! При потребительском кредите страхование КАСКО отсутствует. Без оформления такой страховки заёмщик ежегодно экономит от 10 до 20%.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Преимущества Недостатки
Свобода в распоряжении займом. Можно в любой момент продать или подарить автомобиль. Если после покупки автомобиля у заёмщика останутся деньги, он может приобрести на них бытовую технику, мебель или другие вещиВысокие процентные ставки. Переплата может достигать 25% годовых. Чем длительней срок, тем выше процентная ставка.
Возможность кредита без залогового обеспечения. В случае непредвиденных ситуаций заёмщик не рискует потерять имуществоНебольшая сумма займа. Многие банки отказывают в предоставлении займа на большие денежные суммы. Обычно сумма займа зависит от официальных доходов заёмщика
Возможность торга. Можно выгодно приобрести автомобиль у частного лица, предварительно снизив на него ценуОбязательно поручительство. При кредите на сумму свыше 300 тысяч рублей, заёмщик должен предоставить поручителя. Если клиент прекращает выплаты по кредиту , банк будет требовать погашение задолженности от поручителя
Стабильная процентная ставка . Ставки по потребительскому кредиту остаются неизменными вне зависимости от обстоятельств на финансовом рынкеНет защиты от повреждений или угона. Если заёмщик разбил машину или же ее украли, кредит все равно придётся выплачивать
Возможность досрочного погашения. Заёмщик может досрочно погасить кредит без дополнительных комиссий и переплатВозрастные ограничения. Немного сложнее получить потребительский кредит, если заёмщик младше 25 или старше 55 лет
Нет необходимости в страховании КАСКО
Нет ограничений в выборе модели и марки автотранспорта. Машину можно купить как у частного лица, так и в автосалоне

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Условия Автокредит Потребительский кредит
Максимальная сумма займаДо 100 % от стоимости автомобиля (до 5 миллионов рублей)До 500 тысяч рублей при небольшом доходе, до 1 миллиона рублей при высокой заработной плате
Годовая процентная ставкаОт 12 до 17%От 17 до 22%
Срок погашенияДо пяти летДо семи лет
Работа заёмщикаПолучатель должен работать на одном рабочем месте не менее полугодаДостаточно 3-х месяцев работы на одном месте
Кредитная историяЛучшим вариантом будет, если у заёмщика хорошая кредитная история. Если же получатель имеет плохую кредитную репутацию, понадобится подтверждение стабильного материального положения или участие в специальных программах для заёмщиков с плохими кредитными историямиБанк может предоставить ссуду клиенту с плохой кредитной историей в том случае, если у заёмщика есть поручитель с хорошим достатком и идеальной кредитной историей
ПоручительствоНе нужно. Залогом является автомобильЯвляется обязательным, особенно при получении крупной денежной суммы
Выбор автомобиляПо требованиям многих финансовых организаций можно приобрести в кредит только новый автомобиль. Но некоторые банки предоставляют займ и на подержанный автотранспорт: отечественного производства не старше 5-ти лет, иномарки не более 10-ти летНет никаких ограничений в выборе автомобиля. Можно выбрать как новый автомобиль, так и автомобиль с пробегом, отечественного или иностранного производства
Дополнительные расходыОбязательной процедурой является техосмотр и страхование, реже — страхование жизниНекоторые банки требуют страхование жизни и здоровья. Страхование автомобиля — по желанию заёмщика

На чём остановить выбор

Оба вида кредитования имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Для того, чтобы правильно выбрать удобную и выгодную кредитную программу, следует тщательно взвесить все за и против. Нужно обратить внимание на следующие факторы:

  • Сумма первоначального взноса. Если у получателя имеется возможность оплатить большой первоначальный взнос, это значительно уменьшит процентную ставку и сумму задолженности. Если же заёмщик не имеет необходимой суммы для оплаты первоначального взноса, лучше покупать автомобиль по программе автокредит без первоначального взноса,
  • Размер процентной ставки. В данном случае автокредит более дешёвый вид кредитования. Проценты по автокредиту значительно ниже (почти на 50%) в сравнении с потребительским кредитом,
  • Льготное кредитование. Программа льготного автокредитования позволяет сократить ежегодную процентную ставку до 7 %. Минусом является то, что льготы распространяются только на определённые модели автомобилей,
  • Необходимость страхования. Оформление страхового полиса поможет в случае угона или порчи автомобиля. Если же заёмщику не нужно страхование, то можно выбрать потребительский кредит, который не предусматривает такого требования,
  • Досрочное погашение. Если в будущем заёмщик решит досрочно погасить кредит, перед заключением договора очень важно узнать у кредитора, имеется ли такая услуга в конкретном банке и на каких условиях производятся досрочные выплаты,
  • Обеспечение кредита. Кредиты на покупку авто с поручительством или залогом всегда выгоднее и дешевле необеспеченных.

:

Отзывы

Анатолий. Решил купить автомобиль. Друзья советуют взять потребительский кредит. Проценты по нему, конечно, выше, чем по автокредиту, но если вычесть страховку и другие дополнительные услуги, выходит дешевле.

Оксана. Для себя я выбрала автокредит, в особенности из-за обязательного страхования. Ведь никто не застрахован от аварий и угона. А страхование – это лучший способ обезопасить себя и свой автомобиль.

Загрузка…

Источник: https://easybizzi39.ru/finansyi/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-otlichiya-i-chto-vyibrat

Что выгоднее, взять автокредит или потребительский кредит на покупку авто?

Что лучше автокредит или просто кредит

Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит.

Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему,  эмоции меняются.

Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.

Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование.

И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет».

 За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.

С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.

Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.

Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:

  • Сбербанк России;
  • Банк «Авангард»;
  • Банк «ВТБ 24»;
  • Банк «Европлан» (лизинг и автокредитование);
  • Банк «Nordea».

Плюсы классического автокредита:

    1. Вменяемые процентные ставки;
    2. Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
    3. Возможность оформления ссуды на нужный срок.

Недостатки автокредитования в целом:

  • Обязателен первый взнос;
  • Обязателен залог машины;
  • Для классического – обязательно подтверждение дохода;
  • Обязательное страхование (КАСКО);
  • Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
  • Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.

В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?

Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.

Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев.

Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора.

Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.

То есть плюсов будет всего 3:

  1. Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
  2. Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
  3. Возможность купить автомобиль «с рук».

По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.

Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:

  1. Банк Москвы;
  2. МКБ;
  3. Сбербанк России;
  4. ВТБ 24;
  5. УБРиР.

Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.

Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?

  • Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
  • При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
  • Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
  • Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
  • Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
  • Когда нет первоначального взноса — любой;
  • Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.

В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.

Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.

Стоит ли брать кредит на авто в этом году

На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.

Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:

  • Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
  • Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.

Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.

Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств

  • Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
  • Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
  • Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
  • Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.

Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.

Можно ли оформить с использованием материнского капитала

На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.

Это может дать свои преимущества:

  • Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
  • Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
  • Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.

Есть и недостатки:

  • Угроза угона транспортного средства.
  • ДТП или поломка авто.
  • Быстрое изнашивание ТС.
  • Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.

В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.

На что обратить внимание при выборе кредитной программы

  • Процентная ставка.
  • Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.

Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.

Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.

  • Валюта кредита. Рублевые намного дешевле валютных. К тому же, вторые более рискованные, так как курс доллара может сильно измениться.
  • Срок кредитования.
  • Дополнительные платежи — страховки (КАСКО, личное, ОСАГО и т.д.) и другие. При наличии страхования основная ставка по кредиту обычно ниже. Обычно плата за страховку включается в тело займа.
  • Получаете ли вы зарплату на карточку банка-кредитора.
  • Обеспечение — залог или поручители. Такие кредиты дешевле.
  • Размер дохода и нужно ли его подтверждать.
  • Необходимость внесения первоначального взноса. Чем больше вы внесете, тем меньше переплатите по итогу по займу. Кроме того, банки относятся лояльнее к тем клиентам, которые готовы внести хоть немного собственных средств.

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита

Отказ оформляется в виде заявления в страховую компанию в течение 5 рабочих дней с момента подписания договора. Страховщик обязан вернуть сумму взноса в период, равный 10 дням. Если же соглашение уже вступило в силу, то заемщик получит немного меньше с учетом корректировок (будет вычтена сумма за пользование услугой в течение тех дней, когда договор действовал).

Перед тем, как отказаться от КАСКО, внимательно ознакомьтесь с кредитным договором, так как в нем могут быть прописаны некоторые интересные нюансы, к примеру, увеличение процентной ставки.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Некоторые кредиторы и вовсе могут потребовать закрыть договор и немедленно вернуть всю сумму займа. Не удивительно, ведь авто находится в залоге у банка, и соответственно кредитор не хочет связываться с рисками утраты транспортного средства.

Если погасил автокредит досрочно, можно ли вернуть страховку

Это возможно. Если вы брали займ на 3 года, то и страховые взносы распределяются на все 36 месяцев. При гашении через 2 года кредита в полном размере вы можете вернуть сумму взносов за оставшийся год.

https://bankru.ru/kredity/chto-vygodnee-vzjat-avtokredit-ili-potrebitelskijj-kredit-na-pokupku-avto/Что выгоднее – автокредит, или потребительский кредит на покупку авто?https://bankru.ru/wp-content/uploads/2018/10/ekonomika_kapital38.jpghttps://bankru.ru/wp-content/uploads/2018/10/ekonomika_kapital38.jpg2018-10-17T14:58:55+03:00ТатьянаКредитыПокупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит. Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему,  эмоции меняются.

…ТатьянаТатьяна 932021@mail.ruEditorbankru.ru

Источник: https://bankru.ru/kredity/chto-vygodnee-vzjat-avtokredit-ili-potrebitelskijj-kredit-na-pokupku-avto/

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Что лучше автокредит или просто кредит

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка.

Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

  • Автокредит
  • Потребительский кредит
  • Так что же в итоге выбрать?
  • ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования.

Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли.

Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.
  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше.

Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию).

Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.
  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

(12 , 4,50 из 5)

Источник: http://avto-blogger.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Что выгоднее взять: автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? Достоинства и недостатки, отличия

Что лучше автокредит или просто кредит

Потребительский кредит – вид займов, выдаваемых населению на приобретение товаров и услуг. При этом он не является целевым, денежные средства заемщик получает без необходимости отчитываться перед банком об их трате.

Автокредит – один из видов целевых займов, при котором получаемые от банка средства заемщик обязан потратить на приобретение автомобиля.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Основными плюсами этого типа кредитов являются:

  1. Отсутствие необходимости указывать цель получения кредита.
  2. Займ выдается без обеспечения. Нет необходимости в поиске залога и поручителей, что сделало этот тип кредитов доступным для граждан. Дополнительно отсутствие обеспечения существенно ускорило процесс оформления заявок.
  3. Заемщик может быстро получить требующуюся сумму на руки. Процесс оформления занимает от 2 часов до 2 дней.
  4. Заемщик может получить денежные средства любым из удобных ему способов – на банковскую карту, в кассе кредитора наличными или на свой расчетный счет в банке.
  5. Для оформления необходим минимальный пакет документов.
  6. Отсутствуют обязательные страховки, необходимые при оформлении других видов кредитов.
  7. Доступно полное или частичное досрочное погашение займа; комиссии и скрытые выплаты отсутствуют.

Минусами потребительского кредита являются:

  1. По потребительским кредитам устанавливается довольно высокая процентная ставка, которая влечет за собой существенную переплату за пользование средствами банка. Обусловлено это отчасти ускорением процесса оформления и ростом рисков невозврата.
  2. Срок пользования займом ограничен и редко превышает 5 лет с момента оформления.
  3. Установлены ограничения по сумме. Банками утверждается как верхняя, так и нижняя граница займов.

Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием и убедитесь в отсутствии скрытых комиссий и платежей.

Достоинства и недостатки автокредита

Достоинства:

  1. Минимальный первоначальный взнос.
  2. Низкие ставки кредитования.
  3. У заемщика есть возможность максимально быстро получить машину. Чаще всего автосалоны предоставляют такую возможность в день оформления сделки.
  4. Автокредит не требует наличия залога и поиска поручителей. При этом типе кредитования сам приобретаемый автомобиль является залоговым имуществом вплоть до момента полной выплаты заемных средств кредитору.
  5. Заемщик имеет право на участие в программе «трейд ин», при которой старый автомобиль на новый можно обменять с соответствующей доплатой.
  6. Многие автосалоны делают дополнительные скидки покупателям, воспользовавшимся программой автокредитования.

Недостатки программы:

  1. Наличие первоначального взноса.
  2. Автомобиль находится в залоге у банка до момента полной выплаты кредита. В том случае, если заемщик будет нарушать условия договора и несвоевременно вносить платежи, залоговое имущество будет передано во владение кредитной организации.
  3. Приобретаемый с использованием автокредита автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован по программе КАСКО. Покупка страховки требует существенных затрат и может доходить до 10% от стоимости автомобиля.
  4. Ограничено число моделей, которые можно приобрести с помощью автокредита.
  5. Досрочное погашение автокредита не всегда выгодно, так как банками в этом случае часто взимается комиссия.

Отличия потребительского и автокредита

Главное отличие этих видов кредита – цели, на которые можно потратить полученные по кредитному договору средства.

Для потребительских кредитов выбор целей никак не ограничен, и заемщик может использовать их по собственному усмотрению. В случае оформления автокредита такой свободы у получателя займа нет – кредит является целевым и полученные от банка деньги можно потратить исключительно на покупку транспортного средства.

Если для потребительских кредитов нет никаких дополнительных условий использования, то автокредит накладывает на гражданина дополнительные обязанности:

  1. Покупка КАСКО.
  2. Передача автомобиля в залог кредитной организации.
  3. Обязательное участие автосалона в сделке, купить машину на вторичном рынке с помощью средств автокредита не получится.

При этом автокредит предполагает возможность взять большую сумму во временное пользование, чем при оформлении нецелевого займа.

Оформление автокредита также существенно проще, чем получение других видов кредита. Банк ничем не рискует, так как приобретаемый автомобиль остается у него в залоге.

Государственная поддержка

Использование автокредита позволяет принять участие в программе государственной поддержки автокредитования. В соответствии с ее условиями государство обязуется погасить часть процентов, уплаченных за пользование займом за гражданина, что делает целевой займ более выгодным.

В программе господдержки участвует ограниченное число марок и моделей автомобилей, поэтому перед оформлением заявки в банке необходимо убедиться, что выбранная вами марка есть в этом списке.

Какая программа кредитования выгоднее

Для того чтобы определиться с выбором типа кредита, гражданин должен тщательно оценить ситуацию и собственные возможности:

  1. Размер первоначального взноса. На этот фактор следует обратить внимание в первую очередь. Если для покупки транспортного средства не хватает относительно небольшой суммы, скорее всего, приоритетной окажется программа потребительского кредитования. Несмотря на более высокие проценты по кредиту, отсутствие необходимости покупать КАСКО сделает нецелевой кредит более выгодным. Если сумма первоначального взноса менее 30%, ситуация станет противоположной, и переплата по потребительскому кредиту окажется гораздо выше, чем затраты на автокредит.
  2. Финансовое положение заемщика. При покупке автомобиля с использованием заемных средств необходимо помнить о том, что в случае оформления автокредита владелец не вправе распоряжаться транспортным средством до полной выплаты долга. Если обстоятельства сложатся так, что заемщик не сможет выплачивать автокредит, автомобиль отойдет в пользу банка, несмотря на оставшуюся сумму долга. При использовании потребительского кредитования владелец сможет самостоятельно продать машину и погасить долг.

При выборе программы кредитования важно сравнивать именно полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, обязательных страховок, а также дополнительных затрат. Сравнение исключительно процентов по кредиту не сможет дать полной картины.

Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/kredit/potrebitelskij.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.