Что лучше брать автокредит или потребительский

Содержание

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

Что лучше брать автокредит или потребительский

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

  1. Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?
    1. Автокредит
    2. Потребительский
    3. Другие виды кредитов
  2. Отличия автокредита от потребительского
  3. Плюсы и минусы автокредитов
  4. Преимущества и недостатки потребительского кредитования
  5. Какие условия предлагают банки?
  6. Что выгоднее взять и в каком случае?
  7. Оформление кредита в салоне или в банке?
  8. Специальные программы кредитования от автосалонов
    1. Trade in
    2. Buy back
    3. Другие предложения
  9. Что такое автолизинг и кому он подходит?

Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит.

Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины.

А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили.

Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами.

Выдается потребительский кредит обычно наличными.

Другие виды кредитов

Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

  • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
  • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
  • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

Отличия автокредита от потребительского

В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком.

Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе.

Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

Плюсы и минусы автокредитов

Преимущества автокредитов:

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Плюсы потребительского кредита:

  1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
  2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
  3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
  4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.

Недостатки:

  1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
  2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
  3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

Что выгоднее взять и в каком случае?

Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

Оформление кредита в салоне или в банке?

Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

Преимущества:

  1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
  2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
  3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.

Недостатки:

  1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
  2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

Buy back

Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

Преимущества:

  1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
  2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
  3. Можно продать машину до полного погашения долга.
  4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.

Недостатки:

  1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
  2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
  3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
  4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

Другие предложения

Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

Преимущества покупки машины в лизинг:

  1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
  2. Гибкий график погашения платежей.
  3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.

Недостатки:

  1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
  2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kakoj-kredit-vygodnee-vzjat-na-pokupku-avtomobilja/

Автокредит или потребительский кредит что выгоднее для покупки автомобиля в 2020 году

Что лучше брать автокредит или потребительский

Различные банковские программы на приобретение машины предлагают оформить автокредит или потребительский кредит – что лучше для потенциального владельца, решать только ему.

И если первый вариант – это целевое финансирование, то второй – это выдача денег заемщику без определенной цели.

Чтобы определить, какой пакет предложений лучше, достаточно провести простое сравнение и трезво оценить свои реальные возможности.

Особенности покупки автомобиля в кредит: условия банков

Взять для покупки автомобиля может быть выгодней как целевой, так и нецелевой заем. Многое будет зависеть от финансовых возможностей клиента банка, а также условий специальной программы банка. Часто для оформления автокредита требуется внесение залога – это определенная доля от стоимости транспортного средства.

Она может достигать 10–50%, что далеко не всем по карману. Сегодня на покупку автомобиля финансовые организации могут выдавать и определенную сумму наличными. Такая ссуда будет нецелевой и не потребует предоставления договора купли-продажи машины.

С точки зрения удобства именно потребительское кредитование выгодно брать, но часто за удовольствие нужно платить – повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями и пр.

Чтобы провести сравнительный анализ и понять, как машину в кредит выгодней купить и не переплатить за это, рекомендуется брать программы с минимальными ставками. На выбор сразу несколько программных продуктов, которые будут интересны покупателю.

Характеристики банковского продуктаАвтокредитПотребительский кредит
Максимальная суммаДо 80–100% от общей стоимостиС невысоким доходом – до 200–500 тыс., с высоким – до 1,5 млн.
Ставка, %10–1820–26
Срок кредитования, лет3–55–7
Юридический статут транспортного средстваВ залоговом имуществе у банкаВ собственности у покупателя, что позволяет владельцу свободно распоряжаться своим имуществом, в том числе дарить/продавать/менять и пр.
Требования к пакету документовСтандартноеПовышенное
Дополнительные расходыОформление полиса ОСАГО, КАСКО. Дополнительно нужно будет предоставить документы о техосмотре машины, а также застраховать жизнь и работоспособностьСтрахование жизни и трудоспособности заемщика
ПоручителиТребуются редко, поскольку риски банк страхует путем оформления в залог ТСПрактически всегда нужны

Таблица 1. Условия оформления потребительского и автокредита в разных банка страны

В таблице хорошо продемонстрировано, чем отличается от потребительского кредита автокредит. Дополнительно при оформлении последнего в качестве требований выдвинуто условие – можно выбрать и купить только новое авто, которое не проходило еще регистрацию.

Особенности и преимущества потребительного и автокредита

Чтобы понять, какой все-таки кредит самый выгодный и какая переплата за использование банковского продукта, нужно оценить принципиальные отличия программ и их неоспоримые преимущества. Главное отличие в понятиях. Автокредитование – это целевая программа, направленная на приобретение нового транспортного средства.

Процентная ставка по такой программе будет не такой высокой, как при оформлении потребительной ссуды. Это обусловлено тем, что в последнем случае банк несет большие риски. У потребительской ссуды нет никакой цели, она выдается наличными, а потому и процент будет выше.

По-своему выгоден каждый из вариантов, особенно с учетом финансового положения заемщика и его возможностей.

Условия получения займаПотребительский кредитАвтокредит
Требования, предъявляемые к клиентуВозраст – 21–70 лет Стаж – от трех месяцев на одном месте Гражданство РФПостоянная работа в течение определенного времениВозраст – 21–60 лет (реже 65 лет) Стаж – от 6 месяцев на одном месте Гражданство РФПостоянная работа в течение определенного времени
Требования к автоТребования не предусмотрены, выбирает покупатель самТолько новое транспортное средство – требования многих банков, некоторые финорганизации готовы предоставить ссуда на покупку подержанной машины возрастом до 3–5 лет
НазначениеНет никаких требованийТолько на приобретение транспортного средства
Обеспечение займаЕсть возможность привлечь поручителя, в этом случае заем не потребуетсяТолько под залог авто

Таблица 2. Выгодные особенности потребительного и автокредита

Особенность потребительского заимствования в том, что именно оно дает большую свободу действий, чем автокредит. Покупатель имеет возможность свободно распоряжаться своим транспортным средством – продавать его и менять. А вот автокредит позволяет значительно сэкономить.

В чем выгода автокредита

Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:

  • Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
  • Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
  • Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
  • Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Подробная статья: Какие нужны документы для получения автокредита

Для своих постоянных клиентов банки делают существенные поблажки, которые кроются в снижении процентных ставок, сборе минимального пакета документов, а также оперативности оформления ссуды. В некоторых случаях также возможно и распоряжение транспортным средством, однако клиент должен не иметь плохой кредитной истории и сумма остатка по кредиту должна быть невысокой.

Выгодные особенности потребительского займа

Первое и основное – это свобода распоряжение авто. Транспортное средство может быть обменяно в любой момент, продано или подарено. С автокредитом часто такое проделать невозможно.

К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы:

  • Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
  • У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
  • Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам. Часто они меняются на другие виды кредитования, а потому в срочном порядке искать средства не будет необходимости.

Можно ли погасить потребительским автокредит

Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет.

Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа. Если для потребительского кредитования нужно будет искать поручителя, а также оформлять в залог любое имущество, платить за все юридические услуги, то и смысла в таком переоформлении нет.

Погашать таким образом ссуды имеет смысл, если есть необходимость распоряжаться транспортным средством, а договориться с банком не получается. Целесообразность есть и тогда, когда у финансовой организации повышаются процентные ставки и на погашение займа по старым условиям остается немного времени.

Именно в этом случае можно искать кредиторов, которые готовы будут ссудить средства.

Выводы: что лучше – потребительский или автокредит

Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:

  1. Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО, а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
  2. Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.

Что лучше – автокредитование или потребительские кредит? Мнение автовладельцев

Николай, 46 лет

В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес.

По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков.

Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.

Елена, 38 лет

Выбрали автокредитование. Да, пришлось оставить под залог машину и купить КАСКО, но проценты намного дешевле любых других вариантов. Довольно быстро расправились с займом, за досрочное погашение с нас банк не взял ни копейки.

Источник: https://osago-go.com/avtokredity/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит: четко и по делу

Что лучше брать автокредит или потребительский

Хотите знать, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, чтобы не попасть впросак при оформлении договора? Сегодня у банков настолько много различных программ кредитования, что у обычного пользователя, никак не связанного по роду деятельности с банковскими займами, часто возникают затруднения. Действительно, не всякий человек знает, что выгоднее и что лучше – автокредит или потребительский кредит, более того, не все понимают, чем отличаются два этих понятия.

Не стоит стесняться отсутствия этих знаний, однако, чтобы не переплачивать и выбрать самые выгодные для себя условия, свою безграмотность стоит ликвидировать. В этой статье мы подробно поговорим на эту тему, узнаем, выгодно ли брать автокредит, в каких случаях лучше оформить целевой заем, а также разберемся, в чем разница между этими двумя понятиями.

Что всех интересует в первую очередь – ставка

Давайте сразу посмотрим проценты банков в 2019-2020 году? Мы взяли 7 известных банков и на их примере сделали таблицу по % ставке. Стоит отметить, что в большинстве банков нет отдельного предложения на кредит автомобиля, поэтому цифры совпадают с займом наличными. Сделали выводы? Идем дальше.

Понятия автокредита и потребительского кредита

Первое, что вы услышите от консультанта, – что автокредит выгоднее обычного целевого займа, в конечном итоге, по такой программе вы заплатите меньше денег.

Это объясняется тем, что покупаемая машина будет находиться в залоге у банка.

Залоговые кредиты реже становятся невозвратными, к тому же, банк обеспечивает такой заем самим транспортным средством: перестанете платить – у вас заберут авто. Поэтому процентная ставка и ниже – из-за меньших рисков.

Итак, автокредит – это финансовая услуга, предполагающая выдачу банком ссуды на приобретение автомобиля. Покупаемый транспорт на весь период действия кредитного договора находится под залогом.

Спросите, выгоден ли автокредит по сравнению с обычным кредитом, – если отталкиваться от процентной ставки, то да. Потребительский кредит – это обычный заем, при котором банку не важно, на что будут потрачены средства. Он ничем не обеспечивается, а значит, проценты по нему выше, а значит, менее выгодные.

На нашем сайте отвечаем на вопрос “Какая разница между лизингом и кредитом?” по ссылке.

Плюсы и минусы обеих программ

Чтобы понять, что выгоднее в 2019 году, автокредит или потребительский кредит, давайте рассмотрим преимущества и недостатки обеих услуг.

Плюсы и минусы автокредита

Плюсы:

  • Низкая процентная ставка;
  • Можно оформить прямо в салоне, где приобретается тачка;
  • Часто сопровождается дополнительными акциями и подарками от дилера (комплект зимних шин, дополнительное оборудование, чехлы в салон и т.д.).

Минусы:

  • Чаще всего в обязательном порядке требуется оформить самый дорогой пакет страховки КАСКО;
  • Почти всегда присутствует первоначальный взнос, причем, чем он выше, тем ниже процентная ставка;
  • Покупка возможна только у дилеров, которые заключили договор с банком.

Что все это значит, объясним простым языком.

Вы не купите подержанное авто с рук, заплатите солидную сумму страховой компании, обязаны накопить первоначалку. При этом, проценты будут невысокими, а салон подарит вам пару приятных плюшек.

Пока рано делать вывод, что выгоднее – автокредит или кредит наличными, сначала нужно рассмотреть достоинства и недостатки второго варианта. На всякий случай оставим это тут: как законно не платить кредит банку – экспертные варианты.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы:

  • Не нужен первоначальный взнос;
  • Так как банк не спросит, на что вы потратите деньги, и не возьмет машину под залог, вам не нужно будет оформлять обязательную страховку;
  • Сможете купить любую тачку – новую в салоне, старую у знакомого, пригоните из-за границы и т.д.

Минусы:

  • Будьте готовы к высоким процентам.

То есть, такой вариант более предпочтителен тем людям, которые хотят купить старую машину, самостоятельно выбрать продавца, страховую компанию, не хотят, чтобы транспорт находился в залоге. Существует много программ потребительского кредитования, мы рекомендуем изучить все варианты.

Чтобы понять, какой кредит выгоднее взять, автокредит или потребительский, давайте почитаем реальные отзывы людей, которые уже успели сделать свой вывод.

Возможно, вам будет интересно узнать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход – об этом по ссылке.

Отзывы

Мы подобрали несколько ярких отзывов, в которых люди делятся опытом приобретения автомобиля через разные программы кредитования. Надеемся, эти истории помогут вам понять, что же все-таки выгоднее.

Евгений, Ростов-на-Дону

Машину оформил в марте 2019 года в банке «Центр Инвест». Долго не знал, как выгоднее поступить, так как на руках было всего пол суммы. После изучения информации понял, что, если есть первоначалка, лучше оформить автокредит – там проценты ниже.

В итоге, моя ставка по договору – 9% (если бы взял потребительский кредит, было бы от 16%). Главный плюс – там в банке есть какая-то специальная программа, по которой не требуется оформлять их обязательную страховку. В итоге я от нее отказался. Взял 500 тыс. рублей, на 12 месяцев.

Переплата составит около 57 тыс. р.

Светлана, Саратов

Долго думала, что выгодней брать – автокредит или потребительский кредит, отзывы в сети не сильно помогали, потому что хвалили и тот, и другой варианты. Ну, и критики, соответственно, везде хватало. В итоге, решила, что хочу нулевую машинку, без пробега, поэтому потребительский кредит сразу отпал.

Ирина

Оформлялась в Банке – очень круто, что через сайт можно и заявку подать, и список документов узнать, и с онлайн-консультантом пообщаться.

В банке была всего один раз, чтобы поставить в контракте подпись, все остальное – через комп. Сервисом я довольна, условиями программы тоже.

К слову, у меня было всего 15% от суммы, автокредит мне оформили. Теперь радуюсь жизни с ветерком – мечты сбываются!

Станислав, Астрахань

Я сразу для себя решил, что пока не узнаю про все доступные кредитные линии в банках, на консультацию не пойду. Люблю быть «подкованным». В итоге вопрос, какой кредит лучше взять – автокредит или потребительский, передо мной не стоял. Я был нацелен на обычную ссуду.

Машину покупал не новую и не через салон, поэтому мне нужен был банк с выгодными процентами по потребительским займам. Зато ПТС остается на руках – так оно как-то приятнее, чувствуешь себя хозяином гораздо больше, нежели в случае с автокредитом. Кстати, для инфы – Сбербанк при автокредите оставляет птс-ку на руках, только копию себе делает.

Ссуду взял в Сбербанке на 2 года, планирую досрочно закрыть через год. Переплата составит примерно 30% – нехило, конечно, но я осилю.

Александр, Москва

Если не знаете, как лучше покупать машину, автокредитом или потребительским кредитом, однозначно цельтесь на автокредит. Он выгоднее, если смотреть на деньги. Но есть минусы, из-за которых я пять лет назад взял дочке потребительский заем. Машину нам гнали из Латвии, так что деваться было некуда.

Зато мне не навязали КАСКО, ставка была приемлемая – 13%, я был волен делать с деньгами что угодно. Мне их просто дали на руки и отправили домой. На мой взгляд, в этом потребительский заем выгоднее – можно взять чуть больше, вдруг потребуется легкий ремонт, кузовные работы – машина то не новая.

В случае же с автокредитом, деньги сразу перечисляют дилеру, а вы ждете свою машину.

Ну что же, вы сделали для себя вывод? Самое главное, что мы хотели бы оставить в заключении статьи – обязательно изучите предложения всех банков в своем регионе. Дотошно промониторьте условия – всегда есть вероятность акции или супер-предложения.

Не ленитесь и тогда вы точно выберете тот вариант, которые выгоднее. И помните про главное правило перед оформлением кредита – берите на себя только ту ношу, которая действительно по зубам! Здесь вы сможете рассчитать процент по вкладу самостоятельно.

Источник: https://finanzy.ru/berem-avtokredit/

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Что лучше брать автокредит или потребительский

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка.

Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

  • Автокредит
  • Потребительский кредит
  • Так что же в итоге выбрать?
  • ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования.

Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли.

Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.
  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше.

Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию).

Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.
  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

(12 , 4,50 из 5)

Источник: http://avto-blogger.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Стоит ли брать автомобиль в кредит или копить – плюсы и минусы

Что лучше брать автокредит или потребительский

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей. 

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
  • 161 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
  • 467 700 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
  • 186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

  • 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
  • 8 600 рублей — ОСАГО;
  • 2 550 рублей — транспортный налог;
  • 7 000 рублей — техобслуживание;
  • 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
  • 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание:
864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей. 

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 201 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 рублей ­— полис ОСАГО,
  • 497 600 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
  • 198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено: 201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей. 

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

Вводные данные:

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 8 600 — полис ОСАГО,
  • 210 000 рублей — накопления,
  • 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
  • 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
  • 5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).

Итого за пять лет будет потрачено:
67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.

Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

АвтокредитПотреб. кредит Покупка «за свои»
Стоимость авто, руб.699 000699 000699 000
Накоплено, руб.210 000210 000210 000
Первоначальный взнос, руб.161 400201 400
Субсидия от государства, руб.69 900
Сумма кредита, руб.467 700497 600
Процентная ставка, %1414
Платёж по кредиту, руб.10 90414 237
Срок погашения кредита, месяцев6046
Проценты по кредиту, руб.186 540145 394 –
Срок использования авто, месяцев6060 34
Расходы на общественный транспорт, руб.67 500
Итоговые затраты, руб. 1 459 9901 288 744 1 117 550
Остаток денег, руб. 41 480208 098540 860 

Подведём итоги

  1. Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.
  2. Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги существенно ниже, чем в кредит. Значит, появится больше средств на другие цели. В данном случае — 540 860 рублей.

  3. Нужно объективно оценивать необходимость срочной покупки автомобиля. Если его приобретение не влияет на уровень жизни и дохода, возможно, стоит подождать, чтобы обойтись без кредита. Готовы ли вы потратить на полмиллиона больше, чтобы немедленно купить машину? Или вы найдёте этим деньгам лучшее применение?
  4. Не забывайте закладывать в бюджет затраты на содержание автомобиля.

    Это существенная статья расходов.

Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/chto-vygodnee-vzyat-mashinu-v-kredit-ili-nakopit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.