Что лучше брать кредит или автокредит

Содержание

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Что лучше брать кредит или автокредит

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно.

Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком.

К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

  • Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники, мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
  • Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
  • Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит — нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
  • Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
  • Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
  • Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
  • Можно погасить заем досрочно — без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

  • Низкие процентные ставки — по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 — 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
  • Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
  • Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа — с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
  • Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
  • Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
  • Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий — в том числе и без поручителя.
  • Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую — с небольшой доплатой.
  • Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

  • Высокие процентные ставки. По сравнению с автокредитом придется переплачивать.
  • Желаемая сумма трудно достижима. Размер займа напрямую зависит от официальных доходов клиента, а это значит, что скорее всего выделенных банком средств не хватит на приобретение желаемой машины. Увеличить шансы на получение круглой суммы можно с помощью поручителей. Так, если заемщику нужно полторы тысячи рублей, достаточно одного поручителя, а если размер кредита достигает 300 тысяч рублей — потребуется два человека либо юридическое лицо на эту роль. Но и таких средств не хватит на новый автомобиль, только на подержанный. Практика потребительского кредитования показывает, что банки выдают максимум один миллион рублей.
  • Идеальный поручитель. На эту роль подойдет не каждый человек, а только тот, у которого на протяжении года прослеживались положительные финансовые результаты.
  • Документальная волокита. Потребуется собрать большое количество документов.
  • Возрастные нюансы. Человеку до 25 лет или более 55 лет получить потребительский заем гораздо сложнее.

Недостатки автокредита

  • Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму, которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
  • Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
  • Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
  • Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
  • Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение — какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Условия займаАвтокредитПотребительский заем
Требования к клиенту:

  • возраст;
  • принадлежность к стране;
  • место работы;
  • трудовой стаж.
  • от 21 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • постоянное место работы;
  • минимум пол года стажа
  • от 18 до 70 лет (в Сбербанке — до 75 лет);
  • гражданство РФ;
  • постоянная работа;
  • от трех месяцев
Сумма для займа: — минимальная; — максимальнаяДо 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублейВ зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей.
Ставки по % — на годОт 10 до 17От 15 до 24
Срок на погашение залогаОт 1 до 5 летОт 0 до 7 лет
Целевое назначение средствИсключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салонеМожно купить любое транспортное средство — как в салоне, так и у частного лица
Ограничение на авто
  • новые;
  • б/у : отечественного производства не старше 5 лет, иномарки — не более 10 лет)
На усмотрение покупателя
Обеспечение займаМашина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банкомМожно без обеспечения или привлечения поручителя
Необходимые документы
  • паспорт гражданина;
  • справки о доходах с места работы;
  • водительские права
  • паспорт гражданина;
  • второй документ на выбор;
  • справки с работы
Дополнительные договорыДоговор о залогеДоговор о поручительстве (если необходимо)
РасходыКАСКО + страхование жизни — в некоторых банках

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Название банкаАвтокредитПотребительский кредит
Юникредит банкСумма — от 100 000 до 6 500 000 руб. на срок от 12 до 84 месяцев, ставка — от 15,5% до 16,5%Сумма — максимум 1,2 млн. руб. на срок от 1 года до 7 лет, ставка — 16,9% — 24,5%
РоссельхозбанкСумма — от 100 тыс.руб., до 5 лет, ставка — от 17, 5%Сумма — от 10 до 750 тыс.руб. на срок от одного месяца до 3 лет, ставка — 23,75% — 24,25%

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб.

по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата — около 300 000 руб.

Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты — внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата — 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее — выбор индивидуален для каждого.

Источник: https://auto-lawyer.org/avtokreditovanie/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

Что лучше брать кредит или автокредит

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля.

Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик.

Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства.

Гарантию выплат может обеспечить поручительство.

Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

  1. 1.Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее. Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше. Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

    Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным.

  2. 2.Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

    Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования.

В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны.

Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Рекомендуем почитать:

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

Источник: https://temabiz.com/kreditovanie/kredit-ili-avtokredit-chto-luchshe.html

Что лучше взять – автокредит или потребительский кредит в 2019 году

Что лучше брать кредит или автокредит

У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования — специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским. О том, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, мы и поговорим в этой статье.

В чем отличия

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС).

Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого.

Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.

Кто может получить кредит

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:

  • Потребительский кредит на покупку автомобиля выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно достаточно 3-4 месяцев официальной работы.
  • Автокредит. Возраст заемщика часто ограничивается рамками 21-65 лет. Но в некоторых банках требования в этом отношении значительно более лояльны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также часто (но не всегда) требуется, чтобы у заемщика было постоянное место работы на протяжении хотя бы последних 6 месяцев.

Какое авто можно купить

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

  • Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в конкретном автосалоне, являющемся партнером банка. Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).
  • Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, у частного владельца. Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

  • Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше информации по поводу ставок в различных банках вы найдете в материале: «Выгодный авто кредит».
  • Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным — от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7-10 и более лет.

Несмотря на то что ежемесячные выплаты банку при потребительском кредите будут, скорее всего, значительно более высокими, чем по автокредиту, выгода у них будет примерно равнозначной.

А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется оформление КАСКО вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет крайне непросто.

Сумма кредитования

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

  • Автокредит. Минимальная сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а максимальная — примерно 5 млн. То есть, в принципе, можно получить вплоть до 100% стоимости транспортного средства.
  • Потребительский кредит. Здесь сумма будет зависеть от размеров официальных и постоянных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Плюсы и минусы автокредита

Как видно из предыдущего раздела, в вопросах автокредитования есть немало поводов для размышлений. Являясь на первый взгляд достаточно лояльным и доступным, такой заем тем не менее имеет не только достоинства, но и весьма ощутимые минусы. И в отдельных ситуациях именно они сделают данного рода банковское финансирование не лучшим вариантом.

Достоинства и недостатки потребительского кредитования

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сегодня? Самое время поговорить о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Плюсы:

Заемщик имеет право выбрать абсолютно любой автомобиль, реализуемый как авторизованным салоном, так и частным продавцом. Новый или подержанный. Ни марка, ни стоимость, ни год выпуска значения не имеют.

  • Максимальный период кредитования больше, чем у автокредита.
  • Сразу после покупки транспортного средства вы получаете возможность распоряжаться им по своему усмотрению. Это обычно весьма важный нюанс для тех, кто ищет варианты, как лучше купить автомобиль в кредит. В частности, такую машину можно будет продать и из полученных средств выплатить кредитную сумму. Например, если вдруг вы оказались не в состоянии платить по займу. Или если, наоборот, появилась возможность купить модель получше.
  • Как правило, не нужно тратиться на страхование по КАСКО и на полисы страхования жизни. За исключением, конечно, тех случаев, когда на длительный срок берется очень крупная сумма. Если стоимость приобретаемой машины достаточно скромная, то подобные расходы будут не слишком оправданы.

Без негативной стороны тоже не обошлось, поэтому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, каждому придется все же самостоятельно:

  • Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит напрямую от финансовой состоятельности клиента. Если размер вашей официальной зарплаты не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк деньги все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку нужного вам ТС, так как размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
  • Чтобы иметь возможность получить большую сумму, нужно будет привлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то другой форме. Это процедура не самая простая и приятная.
  • Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Условия получения

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машину, важно учитывать нюансы оформления займа, которые в дальнейшем скажутся на вашей возможности свободно распоряжаться ТС во время действия кредитного соглашения:

  • Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои риски за счет договоров залогового обеспечения. То есть ввиду больших размеров заемных сумм потребителям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Вплоть до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт транспортного средства. Подробнее читайте в статье: Условия автокредита.
  • Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Впрочем, как и любой другой вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Разумеется, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они примерно одинаковые. За исключением того, что к автокредиту обязательно придется приложить документы на приобретенное авто, а также копии страховых полисов.

Сравнение программ в разных банках

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

  • Процентная ставка.
  • Максимальная сумма займа.
  • Первоначальный платеж.
  • Срок кредитования.
  • Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Разумеется, приведены лишь базовые условия кредитных программ. Этой информации для принятия конечного решения будет недостаточно, поэтому если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтересует, нужно будет обязательно уточнить все условия кредитования у банковского специалиста.

Автокредит – правила использования и права заемщика:

Источник: https://zen.yandex.ru/media/yavmashine/chto-luchshe-vziat--avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit-v-2019-godu-5cbc2f3721f8fc00b3353096

Что лучше взять: автокредит или потребительский кредит

Что лучше брать кредит или автокредит

Перед покупкой автомобиля будущие владельцы часто задаются вопросом: “Что лучше – автокредит или потребительский кредит?”. Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в некоторых понятиях.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это займ, который выдается определенной финансовой организацией (чаще всего банком) заемщику для приобретения каких-либо товаров. Обычно потребительский кредит берется для покупки не очень дорогих предметов.

Это могут быть компьютеры, мобильные телефоны, другая техника. Целью взятия потребительского займа может быть покупка автомобиля.

Такой кредит может выдаваться как в виде отсрочки платежа при приобретении товара, так и в виде денежных средств, выдаваемых наличными или перечисляемых на банковскую карту заемщика.

Потребительские займы могут быть как целевые, так и нецелевые. Целевой потребительский кредит выдается на приобретение какого-либо конкретного товара. При оформлении такого вида кредита заемщик не получает денежные средства, предоставляемые кредитором, «на руки».

Оформленная сумма сразу перечисляется в счет уплаты товара, приобретаемого заемщиком. В этом случае клиент не может воспользоваться денежными средствами, кроме как согласно заключенному договору.

Иные возможности для получателя денег открываются при оформлении им нецелевого потребительского кредита.

Такой вид позволяет заемщику пользоваться предоставленными ему денежными средствами на свое усмотрение. Заемщик не сообщает никакую информацию о целях получения кредита. Как правило, такой вид займа обладает большей процентной ставкой, нежели целевой кредит. Поэтому при покупке автомобиля лучше выбирать именно целевой заем. Это избавит вас от необходимости переплачивать кредитору.

Высота процентной ставки зависит от периода, на который берется кредит.

В зависимости от срока, на который заключается потребительский договор займа, существуют три разновидности займа – долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный.

При наличии достаточного заработка лучше, конечно же, оформлять краткосрочный заем. Ежемесячные выплаты по нему будут намного больше, чем, например, при долгосрочном займе, однако общая сумма долга окажется значительно ниже.

Сумма ежемесячного платежа зависит от модели погашения кредита. Потребительский договор включает в себя возможность выплаты ежемесячных платежей как аннуитетным, так и классическим способами.

Аннуитетный график предполагает внесение строго установленного, одинакового количества денежных средств ежемесячно.

Классический же способ рассчитан на постепенное уменьшение ежемесячных выплат, начиная от самой большой (в первый месяц выплаты по кредиту) и заканчивая самой маленький (в последний месяц).

Беря кредит, рассчитывать процентные выплаты лучше самому, т.к. банки часто дают не полную информацию о процентной ставке, и в итоге заемщик вынужден платить намного больше, чем рассчитывал.

Несомненным плюсом потребительского кредитования является отсутствие его зависимости от будущей цены покупаемого товара и от имеющегося на этот товар спроса.

Кроме того, оформляя такой вид кредитования, в некоторых случаях можно рассчитывать на отсутствие необходимости его обеспечения. Другими словами, клиент избегает процедуры оценки своего имущества, что, помимо отнятого времени, потребует еще и некоторых материальных затрат. Такая возможность предоставляется, как правило, при оформлении небольших кредитов.

Если говорить о сумме, которую может выдать банк, то тут можно столкнуться с проблемой не слишком больших займов. Чаще всего потребительский кредит рассчитан на недорогие покупки. Для приобретения квартиры или даже среднебюджетного авто такой вид займа вряд ли подойдет.

К тому же чем большую сумму берет заемщик, тем больше документов и гарантий выплаты он должен предоставить банку. Выдача суммы более 150 тыс. рублей будет отягощена нахождением двух поручителей и предоставлением банку большого количества документов и справок.

Потребительский кредит, скорее всего, сможет погасить лишь часть суммы за покупаемый автомобиль. Остальную сумму придется платить из собственных накопленных средств.

Кредит на покупку автомобиля

Автокредитом является предоставление денежных средств заемщику, желающему приобрести машину. Как правило, кредит на машину не погашает полную стоимость автомобиля, а берет на себя от 80 до 90% его стоимости. Остальную часть стоимости заемщик оплачивает сам.

От величины первоначального взноса зависит и процентная ставка автокредитования. Чем меньшей является сумма первоначального взноса, тем большей будет процентная ставка. Эта ставка зависит от срока, на который заключен договор кредитования.

Сразу после оформления автокредита заемщик может начать пользоваться приобретенным автомобилем.

Довольно часто применяется льготное автокредитование. Отдельные модели автомобилей по льготным условиям могут иметь более низкую стоимость. Однако это является, в определенном смысле, неким навязыванием клиенту каких-то конкретных моделей, выбранных с целью увеличения количества продаж необходимых авто.

Оформленный по такому договору автомобиль не является собственностью покупателя. Паспорт транспортного средства такого автомобиля хранится в банке-кредиторе или в другой финансовой организации, выдавшей автокредит.

Заемщик не имеет права полноценно пользоваться приобретенным авто до момента выплаты долга. Такое ограничение включает в себя отсутствие возможности продать, обменять или произвести другие действия подобного характера со взятым авто.

Заемщик обязан выплачивать установленную в договоре сумму ежемесячно, как правило, аннуитетным способом (т.е. ежемесячно выплачивать одинаковую сумму).

Неисполнение заемщиком долговых обязательств налагает на него штрафные санкции банка. В итоге это может привести к увеличению долга перед кредитором.

При оформлении автокредита, как правило, нет необходимости находить поручителя. Кроме того, не требуется его обеспечение. Не нужно, как в случае оформления крупного потребительского кредита, проводить оценку имущества и тратиться на это. Приобретенный таким способом автомобиль сам по себе является залогом.

Однако это, с другой стороны, является крайне неудобным фактором. В случае необходимости такой автомобиль нельзя будет продать для погашения кредита. Кроме того, проблемы с выдачей займа могут привести к возвращению ранее взятого в кредит автомобиля. Конечно, такая мера является крайней.

В случае трудностей с выплатой кредита заемщику оказывается помощь в виде раз личных льгот и отсрочки платежа.

Оформляя автокредитование, необходимо знать о том, что практически всегда вместе с ним оформляется и КАСКО. Стоимость КАСКО может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, что практически ликвидирует ценовую разницу между автокредитованием и нецелевым потребительским кредитом.

Кроме того, оформление КАСКО потребует от вас ежегодных выплат на страховку автомобиля. Данное правило будет действовать до полного погашения кредита. Это может быть довольно значительная сумма. Такая мера призвана побудить заемщика оформлять автокредит на более короткий срок.

Однако этот же пункт может быть очень полезен для заемщика. В случае аварии или порчи автомобиля (предусмотренной страховой компанией) владелец взятой машины может не бояться остаться без транспортного средства и с непогашенным кредитом.

Для получения автокредита заемщику необходимо будет предоставить немалое количество бумаг. Заемщику может быть отказано в выдаче автокредита, если его доход ниже установленного минимума.

Что выгоднее, автокредит или потребительский: советы заемщику

Обобщая вышеизложенное, можно сделать выводы о том, какой из кредитов лучше для покупки автомобиля – потребительский или автокредит.

Преимуществом потребительского займа является то, что полученные банком деньги получатель волен тратить на свое усмотрение. Он может приобрести автомобиль в автосалоне или из частных рук, купить подержанное авто или новое, банк в этом случает никаких ограничений не ставит.

Кроме того, для оформления потребительского кредита не нужно предоставлять большое количество документов (в случае взятия небольшого займа). Возможность получения потребительского займа выше. Приобретенный на такой кредит автомобиль сразу же становится собственностью заемщика, и он обладает на него всеми правами.

При необходимости такой автомобиль можно продать и погасить оставшуюся часть кредита.

К отрицательным сторонам потребительского займа можно отнести то, что процентные ставки на такой кредит очень высокие.

Кроме того, сумма, выданная на покупку автомобиля, может быть недостаточной, и покупателю придется доплачивать за авто из своих средств.

Могут возникнуть проблемы с обналичиванием выданных кредитором средств. Придется платить комиссию для снятия денежных средств с кредитной карты.

Преимущества же автокредита заключаются в том, что процентные ставки по нему гораздо ниже ставок по потребительскому кредиту.

Помимо этого, можно принять участие в акциях или получить льготы на приобретение автомобиля, которые устраивают автосалоны. Кроме того, программа государственного софинансирования может взять на себя значительную часть стоимости кредита.

http:

К отрицательным сторонам автокредита можно отнести обязательное оформление КАСКО, которое уровняет общую процентную ставку по займу с процентной ставкой потребительского кредита.

Хотя, как уже было отмечено выше, обязательное страхование является очень полезным в случае порчи или кражи автомобиля. Невозможность распоряжаться транспортным средством (продать, обменять и т.д.) делает автокредит менее удобным.

Еще одной отрицательной стороной такого договора является обязательное внесение первоначальной суммы кредита.

Подводим итоги

Принятие решения зависит от многих факторов, таких как стоимость желаемого автомобиля, наличие денежных средств, размер зарплаты, надежное финансовое положение. В итоге каждый человек выбирает, что лучше – кредит или автокредит – согласно своим возможностям и предпочтениям.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Что выгоднее: копить на машину или брать кредит?

Что лучше брать кредит или автокредит

По статистике на конец 2019 года, 45% автомобилей в России приобретались в кредит. Сейчас, конечно, объем автокредитования упал — и сильнее, чем рынок новых машин. Логично: кто будет брать кредит, если непонятно, что будет с доходом? Да и банки не стремятся давать деньги всем подряд — это называется «формировать надежный портфель заемщиков».

Впрочем, добропорядочному гражданину с хорошей кредитной историей в долг дадут с удовольствием. Для этого и специальные предложения у автопроизводителей есть, и льготная государственная программа запущена. Посчитать, какая кредитная программа вам подойдет, очень быстро и просто можно в нашем кредитном калькуляторе. 

Вот только стоит ли вообще пользоваться кредитом? Давайте посмотрим, что будет с вашими деньгами, если вы станете копить на машину, а что — если возьмете кредит.

Для примера возьмем самый популярный автомобиль в РФ за 2019 год — Lada Granta.

Ориентироваться будем на машину в базовой комплектации Standart с 87-сильным мотором, которая сейчас без учета скидок стоит 465 900 рублей.

По результатам собственного опроса Авто Mail.ru, большинство россиян покупает автомобили дороже их годового заработка. Копить в таком случае придется не меньше двух лет — ведь мало кто сможет складывать в чулок больше половины дохода.

За 2 года автомобиль гарантированно подорожает. Та же Granta в базовой комплектации 2 года назад стоила 399 900 рублей. Чтобы было понятнее, при расчетах будем ориентироваться на эту сумму.

Представьте, что в 2018 году вы решаете копить на автомобиль стоимостью 399 900 рублей. За два года цена вырастет до 465 900 рублей. Начиная откладывать деньги, не все об этом думают.

Решив копить на «Гранту» в 2018 году, через два года вы отдадите 116% ее прежней цены

От этого можно защититься, если использовать для накопления денег счет в банке, куда будут «капать» проценты. Средняя ставка по долгосрочным депозитам на 2 года в российских банках в середине 2018 года составляла 5,35% годовых.

Положив деньги «на машину» в банк, вы за 2 года «отыграли» бы почти 11% ее новой цены. И переплата по итогу составила бы около 5%.

Это кажется вполне выгодным, но ведь есть еще и инфляция, которая влияет на то, что еще вы можете купить за цену машины. Экономисты порой используют для этого «индекс «Биг-Мака», сравнивая, как меняются цены на популярный бутерброд.

  • В 2018 года ваша Granta стоила как 3076 «Биг-Маков»,
  • В 2020 году (с учетом компенсации подорожания машины доходом по депозиту) вы отдадите за машину цену 3110 «Биг-Маков».
  • Без учета выгоды от депозита «Гранта» уже стоит как 3451 «Биг-Мак».
  1. Определите срок, который вы планируете копить.
  2. Посмотрите на столько же лет назад. Как изменилась цена этой модели за 1, 2 или 3 года в процентах?
  3. Представьте, что в последующие годы машина подорожает на столько же в процентном соотношении. Оцените, сколько она будет тогда стоить? Разница — это и есть ваша переплата за срок накопления, если копить «в чулке» в рублях.
  4. Посмотрите, какие ставки по депозитам предлагают вам банки. Посчитайте, сколько всего рублей «накапает» за тот срок, что вы собираетесь копить.
  5. Оцените общую сумму вероятной переплаты с учетом хранения накоплений в банке.

Эта примитивная схема, конечно, не учитывает того, что автомобили дорожают не «по расписанию». Не учитывает она и кризисы, а также скачки курсов валют. Кроме того, в случае с хранением накоплений не в рублевом чулке и не в банке, а в долларах или евро, ситуация может быть иной.

Для расчета стоимости кредита возьмем тот же двухлетний срок и посмотрим на тот же «голый» автомобиль за 465 900 рублей. Если у вас совсем нет денег, то придется все-таки подкопить на минимальный первоначальный взнос 10%. Далее по фирменной программе «Автоэкспресс LADA Special КАСКО» нужно будет платить 24 месяца по 19456 рублей.

Итого через 2 года, когда автомобиль станет полностью вашим, вы отдадите за него суммарно 513 534 рублей.

То есть вы переплатите в общей сложности 10,2%. Это выгоднее, чем копить «в чулке» — там вы переплачивали 16%.

При этом для расчета мы взяли одну из самых непривлекательных кредитных программ с минимальным первоначальным взносом. Если внести сразу большую сумму, то и переплата по итогу будет меньше. А ведь действуют еще и государственные программы поддержки кредитования со сниженными ставками…

Есть, однако, нюанс. Кредит всегда подразумевает страхование каско, а самые выгодные предложения банков требуют еще и страхования жизни заемщика. На них тоже уйдет немалая сумма.

В случае с «Грантой» это может быть суммарно около 50000 рублей, с другими моделями — куда больше. Оценить, во сколько обойдется страховка каско именно вам можно в этом удобном и простом калькуляторе стоимости страховки.

 Это все тоже нужно учитывать, принимая решение о покупке машины в кредит.

Доступные отечественные автомобили можно купить в кредит с господдержкой, на дорогие иномарки такие предложений нет.

  1. Не смотрите на рекламу «выгод» от автопроизводителя, они все равно в итоге «размазаны» по платежам и первому взносу
  2. Сложите все ежемесячные платежи за срок кредитования и первоначальный взнос
  3. Прибавьте сюда стоимость банковского обслуживания, если она есть (а очень часто — есть, уточняйте детали в банках)
  4. Если банку требуются, а вам не нужны каско и страхование жизни и при покупке авто за наличные вы бы их не оформляли, то прибавьте их стоимость
  5. Оцените разницу между ценой машины при покупке за наличные и всей суммой трат при оформлении кредита
  6. Оцените, сколько бы стоила машина, если бы вы на нее копили

Скорее всего, такой расчет сейчас, когда запущена государственная программа автокредитования, покажет выгоду кредита почти для всех популярных моделей.

Проверить, так ли это, вы легко можете в удобном и понятном калькуляторе автокредитов, который поможет найти самое выгодное предложение с минимальной ставкой. 

К материальной выгоде прибавьте еще и то, что не нужно ничего ждать — кредитный автомобиль станет вашим здесь и сейчас.

проблема кредита — в риске потери постоянного дохода заемщиком. Это стараются оценить банки, принимая решение о выдаче кредита. Но это стоит оценивать и самостоятельно, чтобы понять, потянете ли долговую нагрузку, случись что с работой.

У «накопительства» есть не меньший риск — скачки курса валют и цен на автомобили. Не случайно все внимательно следят за прогнозами по российскому рынку: как вырастут цены на машины?

Наконец, есть риск того, что понравившаяся модель просто перестанет продаваться к тому моменту, как вы на нее накопите. Новости о том, что та или иная модель покидает наш рынок, попадаются все чаще.

Вот даже целая марка — Datsun — ушла. Еще больше рисков связано с хранением денег дома. Самый простой и недорогой способ защитить свои средства – установка сейфа.

Причем не обязательно покупать дорогущий сейф, можно найти и бюджетную модель. Например, вот такую:

Во время загрузки произошла ошибка.

Источник: https://auto.mail.ru/article/77685-chto_vygodnee_kopit_na_mashinu_ili_brat_kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.