Что лучше взять кредит или автокредит

Содержание

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и почему?

Что лучше взять кредит или автокредит

30.09.2019 автором Александр Васильевич Драгун

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Легковой автомобиль давно перешел из разряда роскоши в жизненно необходимое транспортное средство для передвижения членов семьи. Однако, покупка авто часто невозможна из-за отсутствия денежных средств. В возникшей ситуации может помочь кредит.

Банки предлагают два варианта: автокредит или потребительский кредит. По первому варианту процентные ставки ниже, но есть нюансы в виде обязательной страховки по КАСКО.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Попробуем простыми словами показать разницу между этими двумя видами кредитования.

Плюсы и минусы

Любое сравнение двух предметов невозможно без изучения их сильных и слабых сторон.

Кредита

У потребительского займа есть несколько существенных плюсов:

  • потребительский кредит относится к нецелевым. Поэтому клиент не обязан ставить банк в известность о причинах оформления займа – можно выбирать любую марку машины, новую или с пробегом, покупать в салоне или с рук и т.д.;
  • значительная экономия семейного бюджета – 8-19% от стоимости машины за счет отсутствия обязательного условия страховать автомобиль по КАСКО;
  • фиксированная процентная ставка по ссуде, что не дает банку возможности в одностороннем порядке ее повышать;
  • регрессивная ставка по кредитам – с увеличением суммы она падает. Например, в Сбербанке при кредите до 300,0 тыс. руб. придется платить от 14,9 до 19,9% в год. При займе более 1,0 млн. руб. максимальная ставка падает до 13,4%;
  • отсутствуют дополнительные сборы и скрытые комиссии;
  • возможность досрочного погашения без штрафов и других видов переплат;
  • свобода выбора. Клиент не привязан к салону и к новому автомобилю. Можно купить с рук авто с пробегом, а остаток денег пустить на другие цели;
  • при покупке в салоне, часто работают программы скидок и бонусов при оплате наличными или взносе суммы сразу. Таким образом можно сэкономить пару процентов от первоначальной цены;
  • при оформлении покупки менеджеры не могут навязать дополнительные опции по нереальным ценам. Можно просто встать и уйти;
  • машина не в залоге, что означает: ее можно продать в любое время (нет обременения на паспорте транспортного средства, сокращенно ПТС) и погасить задолженность по ссуде;
  • не нужен первоначальный взнос.

Имея привлекательную сторону, кредитные программы имеют и недостатки:

  • имея средний для России ежемесячный доход, сложно получить необходимую для покупки машины сумму. Скорее всего, придется изыскивать часть денег из своего бюджета;
  • процентные ставки значительно выше, чем при автокредитовании, что объясняется просто – банк страхует свои риски;
  • нужна хорошая кредитная история;
  • внушительный пакет документов;
  • многие банки выдают большие суммы кредита под поручительство третьих лиц, кстати, также с хорошей кредитной историей;
  • при отсутствии КАСКО угон или авария могут оставить клиента банка без машины, но с задолженностью по займу;
  • ограничения по максимальному возрасту – лицам пенсионного возраста крупные суммы при кредитовании наличными не оформляются.

Автокредита

Продолжая выяснять, какой кредит выгоднее, автокредит или наличными, рассмотрим сильные и слабые стороны классического автокредита. Плюсы:

  • меньший размер процентных ставок по займу, в ряде случаем до 300%. Так, в ВТБ в 2019 году потребительский кредит можно оформить от 9,9% годовых, а автокредит от 3,5%;
  • выше максимальная сумма ссуды (до 7,0 млн. руб.) и больше срок кредитования (до 7 лет);
  • ссуду можно оформить только по общегражданскому паспорту и правам;
  • есть возможность попасть в программы субсидирования от правительства. Так, для жителей Дальнего Востока скидка по госпрограмме составит до 25% от стоимости ТС, для остальных регионов – 10%;
  • не нужны поручители – гарантией возврата взятого кредита являются залог автомобиля и КАСКО (при гибели или повреждении ТС в аварии);
  • при первоначальном взносе более 30% от стоимости автомобиля у всех банков существуют программы по уменьшению процентной ставки;
  • более лояльное отношение к клиентам при возникновении просрочек;
  • быстрое оформление кредита. Многие кредитные организации делают это непосредственно в салонах по продаже автомобилей.

Нельзя умолчать и о минусах:

  • необходимо иметь собственные средства для первоначального взноса. Ряд банков практикует выдачу кредитов без первоначального взноса. Но в этом случае ставка по кредиту максимально приближена к ставкам потребительского кредита, что вместе со страховкой КАСКО превращают такой вид ссуды в очень дорогое удовольствие. Переплата по сравнению с потребительским кредитом составит порядка 40-50% от стоимости автомобиля;
  • обязательное страхование покупки по КАСКО. А это 8-19% от стоимости автомобиля;
  • на автомобиль накладывается обременение – нельзя продать и погасить оставшуюся задолженность из-за залога под взятый кредит (при потребительском кредите авто можно продать и внести в банк остаток займа);
  • при покупке машины с пробегом сделку купли/продажи можно оформить только через салон, что дороже на 3-10% по сравнению с покупкой непосредственно у владельца;
  • в большинстве банков не предусматривается досрочное погашение ссуды, а если опция прописана в договоре, то со значительной суммой комиссионных;
  • ограниченный выбор марок автомобилей;
  • привязанность салонов к определенным банкам (часто возникают ситуации, когда понравившийся автомобиль находится в салоне, работающем с банками, у которых не самые выгодные условия автокредитования);
  • навязывание менеджерами салонов дополнительного оборудования (противоугонные системы, навигатор и т.д.), установка которого в салоне в 2-5 раз дороже, чем в сертифицированных СТО.

Отличия кредита от автокредита

В приведенных выше преимуществах и недостатках уже описаны отличия одного вида кредита от другого. Для наглядности приведем их в концентрированном виде:

  • разные годовые процентные ставки;
  • различные сроки кредитования – у автокредита они больше;
  • требование по залогу. У автокредита есть в обязательном порядке, у потребительского кредита нет;
  • разные требования к заемщикам по возрасту. У автокредита они лояльнее;
  • у потребительского кредита меньше максимальная сумма, которой может не хватить для осуществления покупки;
  • необходимость привлечения поручителей. При оформлении ссуды наличными более 1,0 млн. руб., их необходимо привлекать в обязательном порядке;
  • степень лояльности банков. При оформлении автокредита меньше требуется документов и шире возрастные рамки заемщиков;
  • разное отношение к кредитной истории клиента;
  • разный пакет документов. При покупке машины иногда достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт;
  • возможность участвовать в госпрограммах поддержки отечественного производителя – у кредита наличными такой возможности нет;
  • возможность обменять личную машину с пробегом на новую при оформлении автокредита;
  • разные условия досрочного погашения займа: кредит наличными, в отличии от автокредита, можно закрыть раньше без комиссий и переплат;
  • наличие дополнительных условий в виде страхования жизни и здоровья и КАСКО. Если от полиса страхования жизни можно сразу же отказаться, то с КАСКО такая ситуация невозможна в принципе. В этом случае два варианта развития событий: договор кредитования будет расторгнут или резко возрастут процентные ставки по кредиту;
  • влияние размера дохода и стажа работы на одобрение кредита;
  • наличие скидок и бонусов в автосалоне – при автокредите их нет.

Мы рассмотрели все сильные и слабые стороны обоих видов кредита, их отличия между собой, а вопрос, что лучше, автокредит или потребительский кредит на машину, остался висеть в воздухе.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

  • Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
  • Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
  • Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

  • необходимость оформления КАСКО – дорого;
  • залог автомобиля;
  • навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

  • Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
  • Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
  • Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
  • Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Заключение

Покупка автомашины для семьи часто вынужденная необходимость. При нехватке денег можно воспользоваться кредитами банка. При покупке нового автомобиля в автосалоне лучше оформлять автокредит, с пробегом – ссуду наличными.

Если машина нужна здесь и сейчас, то выбирать не приходится – оформляется тот вид кредита, который получить легче и быстрее, а это автокредит.

Помогла статья? Оцените её! Загрузка…

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-na-mashinu/

Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский

Что лучше взять кредит или автокредит

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Георгий Шабашев

взял автокредит

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк.

Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования.

Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Избранные статьи для автомобилистовКак ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

  1. Нет первого взноса.
  2. Не обязательно оформлять полис каско.
  3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

  1. Ставка ниже.
  2. Максимальная сумма больше.
  3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
  4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Что выгоднее в 2020 году: автокредит или потребительский кредит

Что лучше взять кредит или автокредит

Самый простой способ быстро купить автомобиль, когда нет денег, – взять кредит. Какой? Здесь мнения расходятся: кто-то порекомендует вам взять заем по специальной «автомобильной» программе, кто-то скажет, что проще оформить потребительский кредит. Чем отличаются эти предложения и какое лучше подойдет для покупки машины – разбирается Выберу.ру.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров.

Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка.

Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг.

Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров.

Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования. Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук.

Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится.

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

Автомобильный

Потребительский

Цель

Покупка авто

Любая

Залог авто

Обязательный

Нет

Требования к ТС

В зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна-производитель

Нет

Первоначальный взнос

10−30% от стоимости авто

Не требуется

Страховка

Обязательно – ОСАГО, опционально – КАСКО

Не требуется

Использование авто

Можно использовать, но не распоряжаться

Можно использовать по усмотрению клиента

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Начнем с положительных моментов:

  • автомобиль сразу становится вашей собственностью – вам не придется ждать, пока вы выплатите долг, чтобы продать свое транспортное средство;
  • полученные деньги можно потратить на любое авто, даже если оно не соответствует требованиям банков по автокредитам;
  • без первого взноса, а значит, не обязательно привлекать собственные средства;
  • не ограничивает вас в способах покупки: приобрести транспортное средство можно как в автосалоне или на рынке, так и с рук – и даже за границей;
  • наконец, необязательно подавать заявку только на стоимость машины – можно взять денег сверху, чтобы потратить их на другие ваши нужды.

Несмотря на такое количество позитивных моментов, стоит упомянуть и недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:

  • сумма потребительского займа может быть меньше автомобильного – она определяется доходом заемщика;
  • процентная ставка может быть выше, чем у автомобильного кредита;
  • заемщик самостоятельно оплачивает комиссию за перевод средств или снятие наличных.

Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повысить ставку по займу, если вы купите машину на полученные деньги.

Плюсы и минусы автокредитов

Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.

Плюсы:

  • заявка рассматривается быстрее, особенно, если ссуду вы берете в салоне – так анкета покупателя направляется сразу в несколько банков – партнеров автосалона;
  • сумма зависит только от стоимости ТС;
  • проценты по целевым, как правило, ниже, чем по потребительским.

Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.

Есть и серьезные минусы:

  • Первоначальный взнос. Чтобы получить целевой кредит, потребуется сделать взнос. Как правило, он составляет от 10−30% от суммы займа.
  • Оформление КАСКО. Многие компании делают КАСКО желательным условием для получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк поднимет ставку.
  • Авто становится объектом залога. Вы не сможете распоряжаться им до тех пор, пока не выплатите долг полностью.

Наконец, господдержка доступна не всегда и часто на очень ограниченные категории автомобилей (например, только на ТС отечественных производителей), требования по льготным программам могут вам не подойти.

Условия

Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.

Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.

Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.

Кредит наличными

Кредит на новый автомобиль

Суммы

  • от 50 000 до 3 000 000₽ для всех;
  • от 50 000 до 5 000 000₽ для зарплатных клиентов
от 300 000 до 7 000 000₽

Ставки

от 6,4%

  • от 1% с учетом всех скидок;
  • от 11,9 до 16,7% годовых
Сроки

от 1 года до 7 лет

от 1 года до 7 лет

Дополнительная информация

  • на любые цели;
  • без первоначального взноса
  • первоначальный взнос от 20%;
  • КАСКО не обязательно;
  • скидка зарплатным клиентам;
  • скидка владельцам карты «Автолюбитель»;
  • скидка при страховании жизни и КАСКО

Следующий банк – Тинькофф.

Кредит наличными

Автокредит

Суммы

от 50 000 до 15 000 000₽

от 100 000 до 3 000 000₽

Ставки

от 6,9%

от 7,9% до 21,9%

Сроки

от 1 года до 15 лет

до 5 лет

Дополнительная информация

Условия меняются в зависимости от того, используется ли залог. Заложить можно авто или квартиру.

  • без первоначального взноса и КАСКО;
  • возможно оформление по одному паспорту, без справок о доходе и поручителей;
  • доступно как для автомобилей с пробегом, так и для новых

И, наконец, предложения от Альфа-Банка.

Кредит наличными

Кредит на автомобиль

Суммы

от 100 000 до 5 000 000₽

от 100 000 до 5 000 000₽

Ставки

от 6,5%

от 6,5% до 24,4%

Сроки

от 1 года до 5 лет

от 1 года до 5 лет

Дополнительная информация

Первый платеж через 45 дней после оформления

  • Без КАСКО, первоначального взноса и ограничений по выбору автомобиля.
  • Не оформляется договор залога.

Как вы могли заметить, Альфа-Банк не оформляет договор залога, поэтому вы можете спокойно распоряжаться купленным транспортным средством.

Дело в том, что по сути отдельной программы автокредитования Альфа не предоставляет. Зато есть потребительский, заточенный под покупку автомобиля. Из этого и получается, что для него не нужны ни КАСКО, ни первый взнос, ни даже залог.

Сравнительный расчет

Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.

Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 1 155 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 25 752 рублей.

Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 231 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 000.

Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 9,5% годовых.

С учетом всех этих данных расчет получился следующим:

  • стоимость авто: 1 155 000₽;
  • первоначальный взнос: 240 000₽;
  • срок – 5 лет;
  • ставка – 9,5%;
  • сумма кредита: 924 000₽;
  • ежемесячный платеж – 19,406₽.

Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит на 6000₽ в месяц меньше, чем по потребительскому.

Что выгоднее?

На этот вопрос нет однозначного ответа.

Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство за миллион с копейками. Тогда можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.

С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования.

В этом случае есть два варианта:

  • найти целевой заем без строгих требований, но оформить дополнительно страховку КАСКО, чтобы снизить ставку;
  • воспользоваться нецелевым займом, который, возможно, обойдется заемщику дороже, однако позволит свободно распоряжаться автомобилем.

Таким образом, выбор зависит только от того, какие у вас цели, какими средствами вы располагаете и на какой ежемесячный взнос рассчитываете.

Чтобы подобрать автокредит под ваши нужды, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Выберу.ру.

С помощью фильтров можно не только подобрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.

Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/chto-vygodnee-v-2020-godu-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit/

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Что лучше взять кредит или автокредит

Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?

Материалы по теме

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее.

Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей.

В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Материалы по теме

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%.

Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин.

Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита.

Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей.

Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско.

У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей.

Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем.

При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Материалы по теме

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная.

Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей.

Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса.

Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках.

Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей.

Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах.

Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену.

При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет.

Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Материалы по теме

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что лучше взять – автокредит или потребительский кредит в 2019 году

Что лучше взять кредит или автокредит

У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования — специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским. О том, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, мы и поговорим в этой статье.

В чем отличия

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС).

Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого.

Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.

Кто может получить кредит

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:

  • Потребительский кредит на покупку автомобиля выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно достаточно 3-4 месяцев официальной работы.
  • Автокредит. Возраст заемщика часто ограничивается рамками 21-65 лет. Но в некоторых банках требования в этом отношении значительно более лояльны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также часто (но не всегда) требуется, чтобы у заемщика было постоянное место работы на протяжении хотя бы последних 6 месяцев.

Какое авто можно купить

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

  • Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в конкретном автосалоне, являющемся партнером банка. Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).
  • Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, у частного владельца. Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

  • Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше информации по поводу ставок в различных банках вы найдете в материале: «Выгодный авто кредит».
  • Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным — от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7-10 и более лет.

Несмотря на то что ежемесячные выплаты банку при потребительском кредите будут, скорее всего, значительно более высокими, чем по автокредиту, выгода у них будет примерно равнозначной.

А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется оформление КАСКО вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет крайне непросто.

Сумма кредитования

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

  • Автокредит. Минимальная сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а максимальная — примерно 5 млн. То есть, в принципе, можно получить вплоть до 100% стоимости транспортного средства.
  • Потребительский кредит. Здесь сумма будет зависеть от размеров официальных и постоянных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Плюсы и минусы автокредита

Как видно из предыдущего раздела, в вопросах автокредитования есть немало поводов для размышлений. Являясь на первый взгляд достаточно лояльным и доступным, такой заем тем не менее имеет не только достоинства, но и весьма ощутимые минусы. И в отдельных ситуациях именно они сделают данного рода банковское финансирование не лучшим вариантом.

Достоинства и недостатки потребительского кредитования

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сегодня? Самое время поговорить о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Плюсы:

Заемщик имеет право выбрать абсолютно любой автомобиль, реализуемый как авторизованным салоном, так и частным продавцом. Новый или подержанный. Ни марка, ни стоимость, ни год выпуска значения не имеют.

  • Максимальный период кредитования больше, чем у автокредита.
  • Сразу после покупки транспортного средства вы получаете возможность распоряжаться им по своему усмотрению. Это обычно весьма важный нюанс для тех, кто ищет варианты, как лучше купить автомобиль в кредит. В частности, такую машину можно будет продать и из полученных средств выплатить кредитную сумму. Например, если вдруг вы оказались не в состоянии платить по займу. Или если, наоборот, появилась возможность купить модель получше.
  • Как правило, не нужно тратиться на страхование по КАСКО и на полисы страхования жизни. За исключением, конечно, тех случаев, когда на длительный срок берется очень крупная сумма. Если стоимость приобретаемой машины достаточно скромная, то подобные расходы будут не слишком оправданы.

Без негативной стороны тоже не обошлось, поэтому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, каждому придется все же самостоятельно:

  • Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит напрямую от финансовой состоятельности клиента. Если размер вашей официальной зарплаты не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк деньги все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку нужного вам ТС, так как размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
  • Чтобы иметь возможность получить большую сумму, нужно будет привлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то другой форме. Это процедура не самая простая и приятная.
  • Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Условия получения

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машину, важно учитывать нюансы оформления займа, которые в дальнейшем скажутся на вашей возможности свободно распоряжаться ТС во время действия кредитного соглашения:

  • Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои риски за счет договоров залогового обеспечения. То есть ввиду больших размеров заемных сумм потребителям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Вплоть до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт транспортного средства. Подробнее читайте в статье: Условия автокредита.
  • Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Впрочем, как и любой другой вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Разумеется, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они примерно одинаковые. За исключением того, что к автокредиту обязательно придется приложить документы на приобретенное авто, а также копии страховых полисов.

Сравнение программ в разных банках

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

  • Процентная ставка.
  • Максимальная сумма займа.
  • Первоначальный платеж.
  • Срок кредитования.
  • Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Разумеется, приведены лишь базовые условия кредитных программ. Этой информации для принятия конечного решения будет недостаточно, поэтому если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтересует, нужно будет обязательно уточнить все условия кредитования у банковского специалиста.

Автокредит – правила использования и права заемщика:

Источник: https://zen.yandex.ru/media/yavmashine/chto-luchshe-vziat--avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit-v-2019-godu-5cbc2f3721f8fc00b3353096

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.