Что выгоднее брать автокредит или потребительский

Содержание

Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее оформлять в 2020 году

Что выгоднее брать автокредит или потребительский

Для покупки нового или подержанного автомобиля водители часто обращаются за кредитами в банки, которые предлагают большое количество программ, различающихся по условиям, срокам, процентной ставке. Поэтому нередко клиенты финансовых организаций сталкиваются с вопросом: автокредит или потребительский кредит, что выгоднее? Рассмотрим подробно плюсы и минусы обоих кредитных программ.

Автокредит: достоинства и недостатки

Покупка автомобиля по специальной автокредитной программе имеет следующие преимущества:

  • низкая процентная ставка;
  • большой срок (до 7 лет);
  • быстрое оформление займа;
  • минимальные требования к заемщику.

Главным достоинством автокредита считается невысокая процентная ставка. Она составляет от 4,9% годовых, зависит от политики банка и условий программы кредитования. Срок выплаты может составлять от 12 до 84 месяцев. Автокредит часто можно оформить всего по двум документам, без предоставления справки о доходах.

Некоторые программы попадают под государственное субсидирование. Воспользоваться льготным кредитованием можно в следующих случаях:

  • покупается первая машина;
  • в семье двое и более несовершеннолетних детей;
  • авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

В программах государственного субсидирования участвуют не все банки. Подробную информацию необходимо уточнять на сайтах финансовых организаций.

К недостаткам финансового продукта относят следующее:

  • машина остается в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств;
  • требуется уплата первоначального взноса (от 10%);
  • необходимо оформление КАСКО.

Банк предъявляет определенные требования к покупке транспортного средства в автокредит. Обычно займ оформляется на новые машины в салонах-партнерах финансовой организации. Допускается и покупка подержанного автомобиля, но имеются требования к его пробегу.

Транспортное средство нельзя продать до полного погашения кредита. Исключение составляют программы trade-in в салонах-дилерах, с которыми сотрудничает банк.

При покупке транспортного средства в автокредит необходимо оформить КАСКО на весь период займа.

При этом, сотрудники банка предъявляют определенные требования к страховке: в большинстве случаев в полис требуется включение ряда рисков (угон, уничтожение, ущерб).

Если КАСКО не продлен на очередной год, банк может увеличить процентную ставку обязательных платежей. Стоимость страхового полиса за первый год может быть включена в автокредит.

Производители могут также предлагать свои программы кредитования: например, оплату первоначального взноса до 50%, с распределением остатка долга на 1-3 года.

К достоинствам такого кредитования относят минимальную процентную ставку, а к недостаткам – согласие на обязательные дополнительные или сервисные услуги.

Автомобиль будет оставаться в залоге у дилера, пока долг не будет полностью погашен.

Потребительский кредит: достоинства и недостатки

Автолюбители часто задаются вопросом: стоит ли брать потребительский кредит на покупку транспортного средства, и насколько это выгодно? Данный вид займа не является целевым, поэтому его можно потратить на любые цели. К преимуществам также можно отнести:

  • отсутствие первоначального взноса;
  • право распоряжаться машиной по своему усмотрению, так как она не попадает в залог банку;
  • отсутствие обязательного требования оформить КАСКО и другие виды страховок;
  • возможность взять любую сумму, не привязанную к стоимости транспортного средства.

Потребительский кредит оформляется на различных условиях. Заемщику понадобится предоставить документы о наличии официального места работы и справку о доходах за последние несколько месяцев. Некоторые программы предусматривают обязательного созаемщика (особенно при низкой заработной плате или возрастном заемщике). При одобрении заявки сотрудники банка учитывают кредитную историю.

Главным недостатком потребительского кредитования считается высокий процент. Банки предлагают займы от 16,9%. Выгодные условия можно получить, если вы — постоянный клиент финансовой организации, и участвуете в зарплатных проектах.

Среди минусов можно отметить также:

  • необходимость предоставления большого количества документов;
  • высокую вероятность отказа или ограничения суммы займа;
  • невозможность участия в программах государственного субсидирования.

Сравнение автокредита и потребительского займа

Таким образом, автокредит и потребительский займ имеют некоторые отличия:

УсловияПотребительский кредитАвтокредит
СуммаМинимальный размер не ограничиваетсяОт 90.000 руб.
Первоначальный взносНетОт 10%
ПоручителиДа/нетНет
Процентная ставкаот 16,9%от 4,9%
Срок кредитованиядо 60 месяцевдо 7 лет
Оформление КАСКОНетДа
Продажа транспортного средстваДа, в любое времяНет, до погашения кредита
Возможность досрочного погашенияДа, без штрафов и комиссийДа, без штрафов и комиссий

Возраст заемщика зависит от требований банка. Обычно займ выдается гражданам, достигшим 20-21 года, но старше 65 лет (в некоторых организациях возраст продлен до 70 лет). Требования конкретного банка необходимо уточнять на его сайте или в территориальном отделении.

В заключении следует отметить, что главным отличием автокредита от потребительского является ее целевое назначение – средства выдаются только на покупку транспортного средства.

При этом, машину необходимо приобрести только у юридического лица или в салонах-партнерах.

Могут быть предъявлены дополнительные требования — например, покупка только нового авто (для подержанных имеются ограничения по году выпуска и пробегу).

К плюсам автокредита относят возможность участвовать в программах государственного субсидирования, что позволит снизить сумму долга. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям.

К клиенту, пришедшему за потребительским кредитом, банк предъявляет более жесткие требования. Автокредит оформить гораздо проще, но потребуется обязательно оформить полис КАСКО. Кроме того, транспортное средство нужно оставить в залоге у финансовой организации.

Сумма, которую можно получить по автокредиту, напрямую зависит от стоимости автомобиля (до 5.000.000 руб.). По потребительскому кредиту выдаются меньшие суммы, но отчета об их расходовании не требуется.

Выгода от выбора займа рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально. Для получения наиболее выгодных условий рекомендуется обращаться в банк, где автолюбитель получает зарплату. Финансовые организации лояльно относятся к своим постоянным клиентам, предлагают им участвовать в программах со сниженной процентной ставкой.

Источник: https://www.driver-helper.ru/avtocredit/t/avtokredit-ili-potrebiteljskij-kredit-chto-vygodnee

Как лучше купить машину в кредит, что выгоднее

Что выгоднее брать автокредит или потребительский

Далеко не все могут приобрести автомобиль, оплатив его полную стоимость сразу. Кому-то не позволяет сделать это уровень дохода, а кто-то просто не в силах строго контролировать свои расходы и откладывать каждый месяц, чтобы собрать нужную сумму.

Бывает так, что машину нужно купить срочно, найти деньги на это требуется быстро, за считанные дни, выход здесь — оформить кредит.

Можно ли взять машину в кредит без первого взноса

Многие кредитные программы на покупку автомобиля предполагают первоначальный взнос. Заемщики, у которых есть свободные деньги способны взять машину, оплатив часть стоимости сразу, они оцениваются банком, как более надежные в выполнении долговых обязательств,  для них хватает подобных предложений.

Однако не всегда есть деньги на задаток, тем более если машина стоит больше, чем ожидалось. Взять в кредит машину без первоначального взноса можно, но не во всех банках. Финансовые компании, чтобы оценить все риски, очень внимательно изучают доходы заемщиков, умение планировать, распоряжаться деньгами и другие детали, перед тем, как выдавать заёмные средства под ТС.

Когда у заемщика нет средств, а его заработок позволяет откладывать некоторую сумму, но он считает, что лучше купить машину в кредит без взноса, закономерно сделать вывод о его нерациональном отношении к финансам.

После получения кредита, такой заёмщик может по привычке потратить все деньги, не погасив долг или нарушить сроки оплаты. Это только один из примеров того, как банк принимает решение о выдаче денег в автокредит.

Если же вариантом остается покупка без задатка, нужно быть готовым к тому, что выгоднее может быть откладывать часть заработанных денег, так как:

  • ставка займа будет на несколько пунктов выше, что увеличит общую сумму выплат;
  • банк предложит меньшую сумму;
  • вероятность того, что заявку одобрят, невелика;
  • придется собрать большой пакет документов, чтобы убедить банк в своей платежеспособности

Не стоит надеяться на займ тем, кто имеет плохую кредитную историю или временно не работает.

Многие кредитные программы создаются с учетом условий: размера дохода, цены, состояния автомашины (новое или с пробегом), срока кредита, суммы его погашения, требования заемщика купить дополнительную страховку и другое. Поэтому нельзя дать однозначный ответ что лучше. Нужно сравнить оба вида — потребительский кредит и автокредит, а после выбрать свой.

Кредит или автокредит, что выгоднее

Автокредит относится к целевому виду кредитования, значит выданную банком сумму можно потратить только на конкретную цель — покупку автомобиля, можно взять новые машины в кредит.

Весь период выплаты займа ТС будет числиться в залоге у банка до полного погашения задолженности. Ее нельзя продать или подарить.

Если заёмщик не выплачивает долг вовремя, она остается собственностью кредитора, который может продать ее, чтобы вернуть выданную сумму.

Плюсы:

  • минимальные ставки, обычно 13-17%, максимум до 20%, поскольку банк знает, куда расходуются средства и имеет залог
  • часто необходимо внести задаток в размере до 30%, тогда заметно уменьшается сумма займа и переплата
  • можно купить автомобиль по условиям государственной программы, предусматривающей значительную скидку (например, в 2019 покупатели из Дальневосточного региона получили субсидию до 25% от стоимости ТС, автолюбители из других районов могли купить на 10% дешевле)
  • большой выбор льготных программ, предложенных банком можно выбрать вместе с автодилером

Минусы:

  • нужно покупать КАСКО, что увеличивает расходы до 10-15%
  • автомобиль, это залоговое имущество, поэтому его нельзя продать, пока полностью не рассчитаешься с кредитором
  • автокредит распространяется не на все марки и модели транспортных средств, купить понравившийся автомобиль таким способом сложно.

Потребительский кредит и его особенности

Потребительский кредит — это не целевое кредитование. Банк не знает, на какие товары будут потрачены выданные средства, он не в праве это контролировать. При этом залог необязательный.

Плюсы:

  • не требуется покупать КАСКО, значит, расходы снижаются
  • есть автодилеры, которые предлагают бонусы, скидки при единовременной оплате
  • на оформление традиционного потребительского займа нужно меньше документов
  • можно купить какой угодно автомобиль у любого продавца, а при необходимости реализовать его
  • досрочная выплата потребкредита разрешается чаще по сравнению с целевым

Минусы:

  • процентная ставка выше на 5-7%, обусловленная тем, что банк стремится защитить себя от повышенных рисков
  • часто необходимо поручительство нескольких лиц
  • сложно получить студентам, пенсионерам, официально не трудоустроенным, поскольку такой вид кредита ориентирован прежде всего на покупки недорогих товаров

Где купить машину с пробегом в кредит

Подержанные автомобили приобретают в кредит как в салонах, так и у частных лиц.

Если транспортное средство находится в хорошем состоянии, то оно представляет собой высоколиквидное имущество, которое можно оформить как залог и выручить деньги, когда заемщик не выплатит долг.

Поэтому банки предлагают займы на машины с пробегом так же, как на новые. Разница только в более тщательной проверке подержанного автомобиля, поскольку он будет залогом весь период выплаты займа и должен иметь КАСКО.

Купить машину с пробегом в кредит можно в автосалонах, большинство банков  выдают там автокредит на покупку подержанного ТС. Оформление проходит как при покупке новой машины: кредитная организация переводит сумму на счет, открытый салоном и покупатель забирает автомобиль.

Отдельные банки предлагают кредиты на автомобили, приобретаемые у частных лиц. Например, можно найти автомобиль на сайте, по объявлению, на рынке или купить на аукционе.

Требования к подержанным авто:

  • возраст автомобиля отечественного производителя не должен превышать 5 лет, для иномарки ограничение составляет 10-15 лет
  • исправное состояние
  • ТС не должно быть в залоге, если у продавца есть долги
  • наличие оригинального ПТС
  • если машина ввозилась частным лицом, в ПТС должны быть отметки об отсутствии таможенных ограничений, об оплаченных платежах, о том, что отчуждать автомобиль разрешено

Новая машина в кредит без первоначального взноса

Если Вам нужна новая машина, получить заём без внесения первоначального взноса можно в автосалоне или банковском отделении. В салоне оформление проходит намного быстрее, нужно подождать около часа, пока банк примет решение.

Если обратиться непосредственно к кредитору, ждать ответа придется дольше, иногда — несколько дней.

При этом оформление непосредственно у кредитора дает возможность проще и быстрее решить возникшие вопросы, а также посмотреть все подходящие кредитные программы.

Во многих банках условия, которым должен соответствовать заемщик, стандартны:

  • российское гражданство
  • возраст 21-65 лет
  • хорошая кредитная история
  • постоянная прописка в том регионе, где планируется купить автомобиль
  • официальное трудоустройство
  • общий стаж не менее одного года, на нынешнем месте работы — не менее 3-6 месяцев
  • постоянный доход, позволяющий выплачивать долг

В пакет документов для рассмотрения заявки обычно требуется:

  • паспорт, военный билет, загранпаспорт
  • для подтверждения платежеспособности — справка с места работы
  • права и другое

Сегодня более десятка финансовых учреждений готовы предложить автозайм без первоначального взноса.

Следует внимательно изучить их программы, имея в виду, что существуют различные платежи по обслуживанию кредита и комиссии, из-за чего итоговая сумма выплаты может оказаться больше, чем при подсчете только процентной ставки.

Чтобы взять машину, получите у сотрудников банка всю информацию о выплатах и графике платежей, вероятности одобрения заявки и ответы на другие вопросы.

Почему машина в кредит будет дешевле — так ли это вообще

Покупки в кредит стали настолько популярными, что практически каждый салон сотрудничает с банками. Невольно напрашивается вопрос: почему и на самом ли деле это выгодно, если машина будет  приобретена в кредит, будет ли это дешевле, чем заплатить всю сумму сразу и можно ли сделать это без первого взноса в автосалоне?

Если говорить о выгоде, то нужно учитывать факторы.

В случае единовременной оплаты помимо чистой стоимости автомобиля в расчет берется долгий период, в течение которого придется собирать деньги, инфляцию, выбор страховой компании и саму страховку.

При наличии всей суммы покупатель может обратиться к недобросовестному продавцу, который заинтересует значительной скидкой, но сделка окажется недействительной или ТС будут проблемы.

Самостоятельный поиск, проверка большого объема сведений требует много времени и усилий, что, по сути, стоит денег. При использовании кредита ничего искать, проверять, выбирать не нужно — есть уже готовое решение с максимальной защитой от рисков соответствующее действующим законам.

Кредитование представляет собой 4-х стороннюю сделку, с участием банка, страховщика, продавца и покупателя. Очевидно, что она должна быть интересна каждой стороне, поэтому создается множество программ с условиями, выгодными для всех.

Для страховой компании появляется возможность продать полис КАСКО и другие, не обязательные по закону, а значит, те, которые покупают намного реже.

Для продавца реализация с помощью кредитования — это способ привлечь покупателей и продать автомобили, которые остались. Зачастую, автосалоны снижают цены на новые машины, на которые распространяется кредит, тем самым увеличивая продажи.

Для банка автокредитование означает способ привлечь новых клиентов, при этом он получает максимальную защиту от рисков, связанных с возвращением выданных средств.

Поскольку автомобиль надежно застрахован, а салон — добросовестный продавец, то банк без проблем вернёт свои деньги через изъятие и продажу залогового автомобиля или получения страховки при его повреждении, если заемщик перестанет выплачивать долг.

Наконец, для покупателя плюсом будет то, можно быстро оформить покупку и сразу сесть за руль.

Источник: https://priorik.ru/kak-luchshe-kupit-mashinu-v-kredit-ili-avtokredit-chto-vygodnee/

Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее: что лучше и какой займ взять на машину, что брать, кредит наличными или целевой на автомобиль

Что выгоднее брать автокредит или потребительский

Банковский кредит на приобретение автомобиля — распространенная. Это может быть целевой потребительский кредит на машину или целевой займ — автокредит.

Кредит на покупку позволяет в короткие сроки приобрести новый автомобиль. Не придется откладывать деньги и копить нужную сумму много лет.

И потребительский, и автокредит пользуются популярностью у населения, при этом каждый из них имеет свои преимущества и недостатки.

Что выгоднее — потребительский кредит или автокредит, рассмотрим далее.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский кредит — это займ на покупку товара или услуги. Максимальный срок возврата денежных средств 5 лет, сумма до 500 000 рублей.

Под залог автомобиля или другого имущества банки выдают большие суммы. Аналогично обстоит ситуация с поручительством — банк минимизирует свои риски. Получить потребительский кредит могут только физические лица.

Возвращают средства в банк ежемесячными платежами.

Автокредит это целевой займ, который используют для приобретения авто. Выдается автокредит на срок до 7 лет (каждый банк устанавливает свой период кредитования). В качестве залога выступает приобретенный автомобиль.

Процентная ставка по автокредиту ниже, чем по потребительскому. Заемщик обязан отчитаться о приобретении авто — предъявить документы, подтверждающие факт покупки (договор, чеки). Помимо кредитора и заемщика, в автокредитовании участвует третий субъект — автосалон.

Преимущества и недостатки автокредита

При автокредите размер займа больше, чем при потребительском. Связано это с тем, что есть залог — приобретенный автомобиль. В случае неуплаты долга кредитор заберет его себе.

Еще один плюс — низкая по сравнению с потребительским займом процентная ставка, в среднем от 9,9% годовых. Целевой кредит предоставляется на более долгий срок, в отдельных банках он составляет 10 лет.

Недостатки автокредита: невозможность продать автомобиль до момента погашения займа, так как он находится в залоге. В большинстве случаев нельзя приобрести подержанную машину с рук — банку сложно проверить ее техническое состояние и рыночную стоимость, а также юридическую чистоту.

При автокредитовании заемщик обязан приобрести страховой полис КАСКО, это увеличивает расходы на 10%. Чтобы оформить займ на выгодных условиях, банки требуют внести первоначальный взнос в размере от 10% до 30% от стоимости автомобиля.

Плюсы и минусы потребительского кредита наличными на машину

Преимущества — отсутствие первоначального взноса и простота оформления займа — не нужно договариваться с автосалоном, собирать дополнительные бумаги. Потребительский кредит наличными оформляется за несколько дней, деньги выдают быстро наличными или переводят на карту.

При покупке автомобиль не становится залогом, собственник может продать его в любой момент. С помощью потребительского кредита можно приобрести не только новый, но и поддержанный автомобиль. Первоначального взноса не требуется.

К недостаткам относят высокую процентную ставку по сравнению с автокредитованием — на 2%-3% выше. Еще один минус — короткий срок кредитования и небольшой размер займа (до 500 000 рублей).

Условия и требования к заемщику и автомобилю для предоставления автокредита

Одни кредиторы устанавливают лояльные требования для заемщиков, другие — привлекают клиентов низкими процентными ставками. Для наглядного примера рассмотрим два крупных банка страны.

Автокредит в Восточном Банке

Кредитор выдает займы клиентам от 21 года до 75 лет (на момент погашения). Требуется гражданство РФ, наличие официального трудоустройства и стабильного дохода. Необходимые документы — паспорт, паспорт транспортного средства (ПТС), договор купли-продажи авто.

Не запрещается приобрести поддержанное авто с рук, требуется предоставить паспорт продавца. Кредитный лимит от 100 000 до 1 000 000 рублей, срок рассмотрения заявки 1-2 дня, выдача в день обращения. Процентная ставка от 19% годовых, максимальный срок выплаты 4 года 11 месяцев.

В Восточном банке не обязательно вносить первоначальный взнос и приобретать страховку КАСКО. Можно приобрести новую машину из салона или авто с пробегом (оценивается специалистами).

Требования к автомобилю — отсутствие обременений, отношение к категории В, возраст авто не более 3 или 10 лет в зависимости от марки.

Стоимость залога определяется экспертами банка, предоставлять результаты независимой экспертизы не требуется.

Автокредит в ВТБ Банке

Кредитор предлагает программу кредитования «Покупка нового автомобиля». Сумма займа до 7 000 000 рублей, срок кредитования до 5 лет, процентная ставка годовых от 3,5%. Обязателен первоначальный взнос в размере от 20% от стоимости авто и комплексное страхование.

Требования к заемщикам — возраст от 21 года до 70 лет на момент погашения кредита, постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк.

Необходим общий стаж работы не менее 1 года и ежемесячный заработок в размере 30 000 рублей (для Москвы и области) и 20 000 рублей (для других регионов).

 Необходимо предоставить копию ПТС, копию договора купли-продажи автомобиля и копию счета на оплату.

Условия и требования к заемщику и автомобилю для потребительского кредита

При оформлении потребительского займа банки не выдвигают требования к авто. Это могут быть поддержанные машины с пробегом, купленные за границей. Кредитор не проверяет техническое состояние авто и его юридическую чистоту. Машина не становится залогом, документов об оплате не требуется.

Оформить потребительский займ можно в любом банке:

  1. ОТП Банк предоставляет кредит суммой до 4 000 000 рублей сроком до 7 лет, процентная ставка от 10,5%. Требования к заемщику — возраст от 21 года, постоянное место работы и стабильный доход, регистрация в регионе присутствия банка. Заемщик предоставляет паспорт, справку о доходах, копию трудовой книжки, иные документы по требованию кредитора. Выдача денег в день оформления потребительского кредита.
  2. ВТБ Банк выдает займы на сумму до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет, процентная ставка от 11,1% годовых. Для оформления требуется заявление-анкета, паспорт гражданина РФ, СНИЛС, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Допускается досрочное погашение долга без комиссии в любом отделении банка.
  3. В Почта Банке оформляют потребительские займы суммой до 1 000 000 рублей со ставкой от 11,9% до 23,9% годовых. Срок выплаты от 13 до 60 месяцев. Требования к заемщику — возраст 18 лет, гражданство РФ, паспорт с регистрацией на территории РФ, указание контактного и рабочего телефона, СНИЛС и ИНН работодателя.
  4. Сбербанк выдает кредит гражданам 21 года с регистрацией на территории РФ, с общим стажем работы не менее 1 года. Обязателен регулярный доход, требуется справка с места работы и справка о заработке по форме банка. Максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей, ставка от 13,9% годовых, срок от 3 месяцев до 5 лет.
  5. Росбанк. Требования к заемщику — гражданство РФ и постоянная регистрация, ежемесячный доход не менее 15 000 рублей, документы о доходах по форме банка. Срок возврата кредита от 13 до 84 месяцев, ставка от 10,99% годовых, сумма до 3 000 000 рублей.

Внимание! Потребительский кредит удобен тем, что его можно оформить онлайн на сайте банка. Заявка рассматривается в течение нескольких минут, решение поступает смс-уведомлением.

Также на сайте есть калькулятор для расчета — заемщик указывает сумму займа и срок выплаты, калькулятор рассчитывает размер процентной ставки и общую сумму переплаты.

Это помогает заемщику оценить свои финансовые возможности.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Какой кредит выгоднее — авто или потребительский? Если гражданин желает приобрести дорогостоящий новый автомобиль из салона, рекомендуем оформлять автокредит. У этого займа привлекательная процентная ставка и более долгий срок погашения. Однако при автокредите в большинстве банков требуется внести первоначальный взнос и приобрести комплексную страховку КАСКО.

Потребительский кредит подходит для покупки поддержанного автомобиля с пробегом — банку не нужно проверять его техническое состояние и определять рыночную стоимость. Заявка на оформление рассматривается быстро, к заемщику предъявляют минимальные требования. Купленный автомобиль можно продать в любой момент.

Внимание! Прежде чем оформлять кредит, рекомендуется изучить условия кредитования в нескольких банках и выбрать самое выгодное предложение для себя. Обязательно просчитывают размер процентной ставки, размер ежемесячного платежа и сумму переплаты по разным программам. Только так можно понять, выгодные банк предлагает условия или нет.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Для привлечения покупателей автосалоны вводят специальные программы автокредитования. Рассмотрим самые популярные.

Trade in

Trade in — это обмен автомобилей. Пример: гражданин приезжает в автосалон на своем авто. Сотрудники автосалона оценивают машину исходя из ее внешнего вида и технического состояния. Гражданин отдает ее автосалону и взамен получает скидку, сумма которой равна оценке его старого автомобиля. Клиент избавился от старой машины и приобрел новую по сниженной цене.

Преимущества trade in:

  • не нужно искать покупателя самостоятельно;
  • скидка на новое авто;
  • быстрое оформление кредита в банке;
  • юридическая чистота сделки.

При оформлении кредита по системе trade in в качестве первоначального взноса берется стоимость старого автомобиля. С одной стороны, это выгодно для покупателя, с другой — сотрудники автосалона зачастую занижают реальную стоимость машины. Распространенные обоснования: машина непопулярна на рынке, потертый салон, механическая коробка передач.

Buy back

Система «обратный выкуп» востребована среди тех покупателей, которые желают купить новый автомобиль до того, как отдадут деньги за старый.

Часть кредита заемщик выплачивает сразу — как правило это 10%-40% от общей стоимости авто. К завершению срока кредитования часть суммы остается невыплаченной.

Заемщик погашает ее из своего кармана или продает автомобиль. На вырученные средства он покупает новый и вносит остаточный платеж.

Преимущества buy back:

  • займ можно погасить досрочно: продать авто или использовать личные средства;
  • низкие ежемесячные платежи;
  • простота оформления сделки.

Нюанс в том, что заемщик не знает итоговую стоимость авто в конце срока кредита — автосалон определяет ее самостоятельно. Общая переплата получается выше, чем при оформлении потребительского кредита. Также многие банки включают дополнительные условия и комиссии в договор.

Автокредитование без первоначального взноса

Автокредитование без первоначального взноса возможно в случае, если между банком и салоном заключен соответствующий договор. Это удобно, если под рукой нет необходимой суммы. Однако по таким кредитам ежемесячная ставка на 1%-2% процента выше.

В России кредит на покупку авто без первоначального взноса оформляют в Тинькофф Банке, Русфинанс Банке, ВТБ Банке, ЮниКредит Банке, Банке Зенит.

Заключение

Что лучше — потребительский кредит на машину или автокредит? Если в кармане нет денег для первоначального взноса, то берут потребительский займ. Его оформляют в любом банке, требуется паспорт, данные о работодателе и о доходах. Потребительский займ отличается лояльными требованиями к заемщику.

Автокредитование полезно в том случае, если заемщик может оплатить страховку и внести первоначальный взнос. Автомобиль выступает залогом. Достоинство автокредита в сниженной процентной ставке. Для экономии средств заемщик может принять участие в программах trade in или buy back.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy.html

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее при покупке машины

Что выгоднее брать автокредит или потребительский

На покупку авто не хватает денег, а водить хочется уже сейчас? Хорошо, что банки наперебой рвутся помочь вам, предлагая необходимую сумму в кредит. Остается только решить, что лучше брать – автокредит или потреб?

Сегодня будем разбираться, какой кредит выгоднее и как сэкономить на покупке авто в конкретно вашем случае.

В чем разница между автокредитом и потребом

Отличий в этих видах кредитования множество, но принципиальное, по сути, одно:

  • потребительский кредит – это беззалоговый займ на любые цели;
  • автокредит – целевые кредитные средства под залог покупаемого транспортного средства.

Для наглядности сравним преимущества и недостатки каждого варианта отдельно.

Автокредит: преимущества

+ Ниже ставки

Это кредит под залог авто, а значит, у банка больше гарантий, что сумма долга будет погашена при любом раскладе. В кредитных программах с обеспечением (в данном случае в виде залога) рисков для кредитора меньше, следовательно, банки готовы предоставлять невысокие процентные ставки.

+ Выгодные предложения от банков-партнеров автосалона

Часто дилеры имеют специальные предложения для будущих автовладельцев, если те покупают машину в кредит у банка-партнера. Иногда это вполне ощутимая скидка в 30-50 тысяч рублей на приобретаемый автомобиль или дополнительное оборудование.

+ Удобство оформления кредита

Выбрать из нескольких вариантов автокредита, сделать расчет платежей, изучить условия и подать заявку в желаемый банк вы можете прямо в автосалоне. Нет необходимости тратить время и приезжать в кредитную организацию для подачи документов и оформления договора.

+ Специальные программы на определенные модели авто

Если вы точно знаете, какой автомобиль хотите, то спросите менеджера в автосалоне, не действует ли случайно спецпрограмма на вашу модель машины в одном из банков-партнеров?
Банки совместно с автодилерами могут предлагать специальные ставки по кредитам на определенные марки, модели и даже комплектации авто.

Кстати, не пугайтесь, если в рекламе спецпредложения звучит заманчивая ставка, скажем, 5,9% годовых, а по факту в кредитном договоре вы видите совсем другие цифры.Все по-настоящему, выгода реальная. Просто обычно в договоре банк прописывает ставку стандартную, выше ключевой ставки ЦБ, а предложенное преимущество достигается скидкой на стоимость машины (снижением размера кредита).

+ Программы льготного государственного автокредитования

На некоторые автомобили, произведенные на территории РФ, действует программа субсидирования автокредита от государства «Первый автомобиль» (кто впервые регистрирует на себя транспортное средство, кроме мопеда и мотоцикла) и «Семейный автомобиль» (для родителей двух и более детей). Эта привилегия доступна только при автокредитовании в определенных банках – партнерах госпрограммы.

Автокредит: недостатки

Машина в залоге

Кроме кредитного договора, вы подписываете договор залога на покупаемый автомобиль, то есть машина становится гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Может также присутствовать требование о сдаче ПТС в банк на ответственное хранение до момента полного погашения ссудной задолженности (после госрегистрации, на которую у вас есть 10 дней).

Первоначальный взнос

Получить всю стоимость машины в кредит невозможно. Обычно нужно не менее 15% своих денег в качестве первоначального взноса. На практике же от размера первоначального взноса зависит предлагаемая ставка: чем больше взнос, тем ниже процент по кредиту.

Обязательное оформление КАСКО

Залог должен быть всесторонне застрахован, поэтому КАСКО требуется на весь период действия кредита. Более того, часто банки предлагают выгодные ставки по автокредиту только в случае оформления страховок в компаниях-партнерах. Справедливости ради стоит сказать – как правило, банки сотрудничают только с крупнейшими страховыми компаниями.

Дополнительные требования к страхованию

Банк вправе потребовать оформление расширенного КАСКО или запретить оформлять полис даже с минимальной франшизой в обмен на выгодные условия кредитования. Также могут быть дополнительные условия по оформлению страхования жизни, трудоспособности, потери работы и т.д.

Покупка только у официальных дилеров

Купить машину в кредит вы можете только в официальных автосалонах, с которыми сотрудничают банки. Приобретение автомобиля б/у возможно, но опять-таки только у официалов, а не с рук.

Потребительский кредит: преимущества

+ Нецелевое использование средств

Вы можете потратить заемные средства по своему усмотрению и не отчитываться перед банком (хотя банк вправе запросить подтверждающие документы о цели кредита, если засомневается в ваших намерениях). Для кого-то имеет смысл взять потреб и убить нескольких зайцев сразу: купить авто, слетать в отпуск или потратить часть суммы, например, на организацию свадьбы и не плодить количество кредитов.

+ Нет первоначального взноса

Вы можете получить в кредит даже полную стоимость автомобиля. Необязательно предварительно копить деньги на взнос, хотя в любом случае, чем меньше размер займа, тем лучше для вас.

+ Необязательное страхование

С оформлением ОСАГО все понятно – это требование закона, но оформлять или нет КАСКО – исключительно ваш выбор. Даже если вы будете оформлять КАСКО, можно существенно снизить стоимость страховки за счет франшизы.

+ Свобода в своих действиях

ПТС не в банке, машина не залоговая, а значит, вы в любой момент можете ее продать или сдать в трейд-ин и купить новую. Если что-то пошло не по плану с погашением долга перед банком, эта возможность должна придать вам уверенности.

+ Покупка любого автомобиля

Потребительский кредит вы можете потратить на абсолютно любой автомобиль: купленный в салоне, у физического лица с рук, выкупленный у лизинговой компании или даже пригнанный из-за границы. Никаких требований от банка в этом случае быть не может.

Потребительский кредит: недостатки

Ставки выше

По необеспеченным кредитам банки всегда предлагают ставки выше, так как такие займы по умолчанию более рискованные для кредитора.

Совет! Уточните в банке, на карту которого получаете зарплату, есть ли какие-то специальные условия по кредитам для вас. Зарплатники – это особая лояльная категория клиентов, ведь все ваши доходы как на ладони.Банки часто предлагают выгодные ставки по всем видам кредитования своим зарплатным клиентам, в том числе по потребам.

Дополнительные страховки

Оформлять КАСКО или нет – решайте сами, а вот застраховать вашу жизнь и трудоспособность в качестве заемщика банк может попросить не только при автокредите. Заставить вас оформить какие-либо дополнительные страховки кредитная организация не имеет права по закону, но предложить выгодную кредитную ставку только при страховании или заоблачные проценты без него – вполне.

Нет государственных субсидий и спецпрограмм на авто

Программа государственного субсидирования действует только для автокредитов. Специальные предложения автосалонов на определенный модельный ряд или марку машин – тоже.

В каком случае что предпочесть

  • Если вы планируете покупку нового автомобиля и хотите обезопасить свою машину, оформив КАСКО, то имеет смысл брать автокредит. Ставки ниже и есть возможность включить КАСКО в тело кредита.

  • Если вы планируете покупать автомобиль б/у у физлица или где-либо еще, но не у официального дилера, то тут даже вариантов нет – только потреб.
  • При покупке машины б/у через официалов возможны оба варианта.

    Необходимо просчитывать, что будет выгоднее лично вам.

    В первую очередь, это зависит от оформления КАСКО:

– если на б/у машину страховка выйдет заоблачная по цене, и при прочих обстоятельствах вы бы не стали страховать свой автомобиль, то оформлять полис только ради автокредита – спорный план. Рассмотрите вариант потребительского кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

если вы так или иначе хотите оформить КАСКО для своего спокойствия, то можно оформить и автокредит. Только не забывайте, что полис придется продлять на весь срок кредитования.

  • При кредите на небольшую сумму и уверенности в своих финансовых силах его досрочно погасить, тоже можно рассмотреть и авто- и потребкредит. Здесь опять же все зависит от вашего желания связываться с КАСКО:

– если вы собираетесь оформлять полис, удовлетворяющий требованиям банка, то автокредит может быть наилучшим вариантом. Проценты меньше и досрочное погашение (как и в потребе) с любого дня. Плюс вряд ли вы надумаете продавать только что купленную машину за этот короткий период до полного погашения, а значит, тот факт, что авто будет под залогом, для вас чистая формальность.

если полис КАСКО не входил в ваши планы, то однозначно только потребкредит (незастрахованную машину банки не примут в качестве залога).

Обратите внимание! Требования кредитных организаций к потенциальным заемщикам по потребительским кредитам и автокредитам могут различаться: минимальный и максимальный возраст заемщика, стаж работы на последнем месте, уровень дохода и пр.Прежде чем выбирать тот или иной вариант займа убедитесь, что вы подходите по условиям банка.

На чем остановимся

Главный совет напоследок: если вам подходят оба варианта кредита, но вы все еще сомневаетесь, что выгоднее, автокредит или потреб, то потратьте немного своего времени и сделайте полный предварительный расчет для обоих случаев.

Попросите менеджера автосалона или сотрудника банка показать вам полную стоимость кредита – реальную переплату с учетом всех страховок и начисленных процентов. Увидев цифры, вы наглядно сравните кредиты и легко примите правильное решение!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c77e8989aa57f00b34045f5/avtokredit-ili-potrebitelskii-kredit-chto-vygodnee-pri-pokupke-mashiny-5da992623642b6cff7124b72

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.