Что выгоднее взять кредит или автокредит

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2020 году

Что выгоднее взять кредит или автокредит

Стремясь стать обладателями нового автомобиля на заемные средства, будущие автовладельцы стараются минимизировать переплаты по кредиту. Для тех, у кого уже есть определенная сумма, релевантная части стоимости машины, доступно автокредитование.

В общем случае для потенциальных автовладельцев доступен такой вариант займа, как потребительский, он оптимален, если вы получаете зарплату через банк, предоставляющий заем. Разберемся, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2020 году.

Потребительский кредит: каковы условия и выгода

Такой вариант предполагает заем на любые цели, что не будет являться ограничивающим фактором, а скорее наоборот расширит возможности выбора транспортного средства. Разновидностями данного варианта кредита на автомобиль считаются:

Первый вариант предоставляется банком на покупку оговоренного продукта, второй – на любые цели. Таким образом, к преимуществам данного варианта относится то, что вы можете определиться с моделью автомобиля уже после того, как вам предоставят деньги. При этом вам придется предоставить либо обеспечение кредита, либо подтверждение стабильного дохода, как правило, это справка о доходах 2-НДФЛ.

Клиенты банка, которые участвуют в зарплатной программе (т.е.

получают зарплату на карточку данного банка), могут рассчитывать по получение кредита только по паспорту, при этом доход должен быть соответствующим для выплаты минимального платежа на регулярной основе (каждый месяц).

Ставка на кредит, которая варьирует в диапазоне от 16 до 26%, определяется кредитной организацией и обусловлена благонадежностью потенциального владельца автомобиля, а именно:

  • размером зарплаты;
  • кредитной историей;
  • наличием недвижимости и др.

Потенциальный владелец транспортного средства может взять быстрый заем, который предоставляется по паспорту и водительским правам. Но ставка и переплаты за пользование финансовой услугой при покупке автомобиля, как правило, значительно выше.

Преимуществом данного вида займа является следующее:

  • вам не нужно платить первый взнос;
  • банк не претендует на владение вашим автомобилем;
  • выбор машины не ограничивается маркой, заявленной в банке.

При этом из минусов можно назвать то, что процент по займу выше, если сравнивать с автокредитованием, которое мы рассмотрим ниже.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Яркий пример целевого займа, автокредит берется на покупку заранее выбранного автомобиля. Низкие ставки по программе предоставления этого вида ссуды несут в себе ряд негативных моментов.

Главный из которых – машина становится обеспечением кредита (банк забирает ПТС) до момента внесения заключительного взноса, т.е. по сути, движимое имущество становится обеспечением, вы не можете, например, продать его.

Также заемщикам, которые берут автокредит, обычно необходимо внести первый взнос, размер его составляет 10-50% от полной стоимости автомобиля. К тому же необходимым требованием является оформление КАСКО.

Оформить целевой кредит для последующей покупки можно в любом банке или непосредственно в автосалоне, в котором работают представители различных банков. Нередко салоны выставляют на стойках рядом с машиной информацию о размере первого вносимого платежа и ставки по займу.

Преимуществом данного варианта кредита является возможность участия в различных программах с получением дополнительных выгодных возможностей для снижения цены покупки.

Так, например, в настоящий момент, компания Ford предлагает приобрести первый автомобиль с 10% скидкой при выполнении условий: первичный взнос – 10%, кредит предоставляется «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, с обязательным оформлением полной страховки и использованием покупаемого автомобиля банком в качестве обеспечения.

Нередко действуют и различные правительственные программы при покупке автомобиля в кредит: если транспортное средство стоит меньше определенной суммы и заем берется на срок не более 3 лет, так называемое, субсидирование позволяет воспользоваться выгоднями пониженными ставками займа (до 6-7%).

Итак, к преимуществам данного вида при покупке автомобиля можно отнести:

  • низкий % по кредиту;
  • оформление непосредственно в месте покупки автомобиля;
  • возможность получить субсидии или скидки;

Недостатками данной опции является следующее:

  • автомобиль становится обеспечением и по сути принадлежит финансовой органиазции до полной выплаты займа;
  • нужно вносить некий начальный платеж.

Заем средств в салоне

Для тех, кто решает для себя вопрос, где лучше взять автокредит, возможны различные варианты: в офисе финансовой организации или в представительстве дилера во время покупки автомобиля.

В крупных дилерских центрах работают несколько представителей различных банков, предоставляющих заем. Для получения ссуды в автосалоне достаточно иметь при себе паспорт и права на управления ТС.

Отрицательным аспектом в данном случае является все же некая ограниченность в выборе банка и условий. Находясь в салоне и осуществляя покупку, вы можете выбрать только из предложенных вариантов, возможно в другом банке, не представленном в центре, у вас есть все шансы сэкономить больше на процентах за использование займа.

Можно ли оформить заем в салоне без банка

Нередко в своих рекламных слоганах дилеры предлагают предоставить кредит от своего имени. На самом же деле кредит на покупку предоставляет банк-партнер.

Рекомендуется внимательно читать условия программы предоставления услуги автокредитования. Информацию о банке обычно указывают мелким шрифтом под основным рекламным текстом.

Исключения, конечно, бывают, как например,  в случае с авторизированным представителем Тойота и одноименным банком. При этом салон и финорганизация являются разными юрлицами. В общем же случае центры не имеют права самостоятельно предоставлять заем на покупку, поскольку такая деятельность требует лицензии.

Особые программы и условия их реализации в автосалонах

Рассмотрим еще несколько вариантов погашения стоимости автомобиля в рассрочку и со скидкой.

Программа Trade-in предполагает существенную скидку на покупку нового транспортного средства при предоставлении старого автомобиля в качестве первого взноса. Данный способ несет в себе несколько преимуществ:

  1. У вас не будет необходимости участвовать в поиске покупателя старого авто.
  2. Обмен осуществляется быстро.
  3. У вас появится возможность пройти диагностику в салоне.

Еще один вариант покупки машины в рассрочку, бай-бэк, подходит для тех, кто часто меняет машины. По данной программе заемщик вносит 15-50% от стоимости автомобиля, затем выплачивает часть общей стоимости как обычный кредит, а последнюю часть имеет право погасить сразу при продаже автомобиля.

У автовладельца есть также возможность оставить машину себе, выплатив остаток. Преимуществом и смыслом данного варианта является снижение размера ежемесячных платежей за счет того, что последний крупный платеж не учитывается в расчете. Однако сумма переплат при такой покупке в конечном итоге больше, чем при автокредитовании, например.

Факторинг – это, по сути, беспроцентный кредит, или рассрочка, которая предоставляется при условии внесения первоначального платежа (части стоимости покупки) в размере 50%.

Что такое автолизинг и кому он выгоден

Данная разновидность автокредитования распространена на Западе и нашей стране пока не так популярна. Автолизинг – это длительная аренда, которая осуществляется в отличии от покупки в собственность через лизинговую компанию. Автолюбитель просто вносит ежемесячную плату за пользование автомобилем. К плюсам данного варианта можно отнести:

  • низкие ежемесячные выплаты по сравнению с обычным кредитом;
  • возможность выбрать любой автомобиль;
  • простота и скорость оформления автолизинга;
  • возможность выкупить авто или отказаться от его использования.

«Подводные камни» различных видов кредитования

У каждого из вариантов кредитования есть свои подводные камни. Порой неизвестные для потребителя нюансы всплывают уже после того, как он осуществит покупку.

  • Важное правило: стоит внимательно читать договор кредитования, вне зависимости от того, где вы его оформляете. Банк может по умолчанию добавить дополнительные услуги, как например, страхование риска непогашенного кредита, а это дополнительные переплаты.
  • Важно помнить при оформлении автокредита, что переплачивать за КАСКО вам придется не только при покупке автомобиля, но и каждый год, пока вы выплачиваете заемные средства банку.
  • При предоставлении автокредита салоны нередко навязывают заемщикам покупку дополнительного оборудования для автомобиля, покупка которого обязательна по условиям кредитования. Стоить такое оборудование может втридорога, но без него вам просто не предоставят кредит.

Выводы

  1. Если вы решили взять кредит на покупку машины, выбор программы займа стоит выбирать, исходя из ряда условий:
  • готовы ли вы внести первоначальный платеж при покупке;
  • желаете ли вы оформить КАСКО;
  • являетесь ли вы благонадежным заемщиком (успешный опыт погашения предыдущих кредитов, зарплата на карту банка, в котором планируете взять займ).
  1. Решая для себя вопрос при покупке, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, оцените размер переплат в том или ином случае. Для этого необходимо учитывать процент, под который вам готовы предоставить заем, стоимость КАСКО и размер первого взноса.
  2. Помимо двух основных опций получения займа на покупку стоит также рассмотреть другие варианты выплат стоимости машины: Trade-in, Buy-back, факторинг, автолизинг.

Источник: https://kreditolog.com/kredity/avtokredity/kakoy-vygodnee-na-pokupku-avtomobilya

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

Что выгоднее взять кредит или автокредит

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля.

Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик.

Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства.

Гарантию выплат может обеспечить поручительство.

Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

  1. 1.Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее. Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше. Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

    Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным.

  2. 2.Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

    Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования.

В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны.

Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Рекомендуем почитать:

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

Источник: https://temabiz.com/kreditovanie/kredit-ili-avtokredit-chto-luchshe.html

Что выгоднее: копить на машину или брать кредит?

Что выгоднее взять кредит или автокредит

По статистике на конец 2019 года, 45% автомобилей в России приобретались в кредит. Сейчас, конечно, объем автокредитования упал — и сильнее, чем рынок новых машин. Логично: кто будет брать кредит, если непонятно, что будет с доходом? Да и банки не стремятся давать деньги всем подряд — это называется «формировать надежный портфель заемщиков».

Впрочем, добропорядочному гражданину с хорошей кредитной историей в долг дадут с удовольствием. Для этого и специальные предложения у автопроизводителей есть, и льготная государственная программа запущена. Посчитать, какая кредитная программа вам подойдет, очень быстро и просто можно в нашем кредитном калькуляторе. 

Вот только стоит ли вообще пользоваться кредитом? Давайте посмотрим, что будет с вашими деньгами, если вы станете копить на машину, а что — если возьмете кредит.

Для примера возьмем самый популярный автомобиль в РФ за 2019 год — Lada Granta.

Ориентироваться будем на машину в базовой комплектации Standart с 87-сильным мотором, которая сейчас без учета скидок стоит 465 900 рублей.

По результатам собственного опроса Авто Mail.ru, большинство россиян покупает автомобили дороже их годового заработка. Копить в таком случае придется не меньше двух лет — ведь мало кто сможет складывать в чулок больше половины дохода.

За 2 года автомобиль гарантированно подорожает. Та же Granta в базовой комплектации 2 года назад стоила 399 900 рублей. Чтобы было понятнее, при расчетах будем ориентироваться на эту сумму.

Представьте, что в 2018 году вы решаете копить на автомобиль стоимостью 399 900 рублей. За два года цена вырастет до 465 900 рублей. Начиная откладывать деньги, не все об этом думают.

Решив копить на «Гранту» в 2018 году, через два года вы отдадите 116% ее прежней цены
От этого можно защититься, если использовать для накопления денег счет в банке, куда будут «капать» проценты. Средняя ставка по долгосрочным депозитам на 2 года в российских банках в середине 2018 года составляла 5,35% годовых.

Положив деньги «на машину» в банк, вы за 2 года «отыграли» бы почти 11% ее новой цены. И переплата по итогу составила бы около 5%.

Это кажется вполне выгодным, но ведь есть еще и инфляция, которая влияет на то, что еще вы можете купить за цену машины. Экономисты порой используют для этого «индекс «Биг-Мака», сравнивая, как меняются цены на популярный бутерброд.

  • В 2018 года ваша Granta стоила как 3076 «Биг-Маков»,
  • В 2020 году (с учетом компенсации подорожания машины доходом по депозиту) вы отдадите за машину цену 3110 «Биг-Маков».
  • Без учета выгоды от депозита «Гранта» уже стоит как 3451 «Биг-Мак».
  1. Определите срок, который вы планируете копить.
  2. Посмотрите на столько же лет назад. Как изменилась цена этой модели за 1, 2 или 3 года в процентах?
  3. Представьте, что в последующие годы машина подорожает на столько же в процентном соотношении. Оцените, сколько она будет тогда стоить? Разница — это и есть ваша переплата за срок накопления, если копить «в чулке» в рублях.
  4. Посмотрите, какие ставки по депозитам предлагают вам банки. Посчитайте, сколько всего рублей «накапает» за тот срок, что вы собираетесь копить.
  5. Оцените общую сумму вероятной переплаты с учетом хранения накоплений в банке.

Эта примитивная схема, конечно, не учитывает того, что автомобили дорожают не «по расписанию». Не учитывает она и кризисы, а также скачки курсов валют. Кроме того, в случае с хранением накоплений не в рублевом чулке и не в банке, а в долларах или евро, ситуация может быть иной.

Для расчета стоимости кредита возьмем тот же двухлетний срок и посмотрим на тот же «голый» автомобиль за 465 900 рублей. Если у вас совсем нет денег, то придется все-таки подкопить на минимальный первоначальный взнос 10%. Далее по фирменной программе «Автоэкспресс LADA Special КАСКО» нужно будет платить 24 месяца по 19456 рублей.

Итого через 2 года, когда автомобиль станет полностью вашим, вы отдадите за него суммарно 513 534 рублей.

То есть вы переплатите в общей сложности 10,2%. Это выгоднее, чем копить «в чулке» — там вы переплачивали 16%.

При этом для расчета мы взяли одну из самых непривлекательных кредитных программ с минимальным первоначальным взносом. Если внести сразу большую сумму, то и переплата по итогу будет меньше. А ведь действуют еще и государственные программы поддержки кредитования со сниженными ставками…

Есть, однако, нюанс. Кредит всегда подразумевает страхование каско, а самые выгодные предложения банков требуют еще и страхования жизни заемщика. На них тоже уйдет немалая сумма.

В случае с «Грантой» это может быть суммарно около 50000 рублей, с другими моделями — куда больше. Оценить, во сколько обойдется страховка каско именно вам можно в этом удобном и простом калькуляторе стоимости страховки.

 Это все тоже нужно учитывать, принимая решение о покупке машины в кредит.

Доступные отечественные автомобили можно купить в кредит с господдержкой, на дорогие иномарки такие предложений нет.

  1. Не смотрите на рекламу «выгод» от автопроизводителя, они все равно в итоге «размазаны» по платежам и первому взносу
  2. Сложите все ежемесячные платежи за срок кредитования и первоначальный взнос
  3. Прибавьте сюда стоимость банковского обслуживания, если она есть (а очень часто — есть, уточняйте детали в банках)
  4. Если банку требуются, а вам не нужны каско и страхование жизни и при покупке авто за наличные вы бы их не оформляли, то прибавьте их стоимость
  5. Оцените разницу между ценой машины при покупке за наличные и всей суммой трат при оформлении кредита
  6. Оцените, сколько бы стоила машина, если бы вы на нее копили

Скорее всего, такой расчет сейчас, когда запущена государственная программа автокредитования, покажет выгоду кредита почти для всех популярных моделей.

Проверить, так ли это, вы легко можете в удобном и понятном калькуляторе автокредитов, который поможет найти самое выгодное предложение с минимальной ставкой. 

К материальной выгоде прибавьте еще и то, что не нужно ничего ждать — кредитный автомобиль станет вашим здесь и сейчас.

проблема кредита — в риске потери постоянного дохода заемщиком. Это стараются оценить банки, принимая решение о выдаче кредита. Но это стоит оценивать и самостоятельно, чтобы понять, потянете ли долговую нагрузку, случись что с работой.

У «накопительства» есть не меньший риск — скачки курса валют и цен на автомобили. Не случайно все внимательно следят за прогнозами по российскому рынку: как вырастут цены на машины?

Наконец, есть риск того, что понравившаяся модель просто перестанет продаваться к тому моменту, как вы на нее накопите. Новости о том, что та или иная модель покидает наш рынок, попадаются все чаще.

Вот даже целая марка — Datsun — ушла. Еще больше рисков связано с хранением денег дома. Самый простой и недорогой способ защитить свои средства – установка сейфа.

Причем не обязательно покупать дорогущий сейф, можно найти и бюджетную модель. Например, вот такую:

Во время загрузки произошла ошибка.

Источник: https://auto.mail.ru/article/77685-chto_vygodnee_kopit_na_mashinu_ili_brat_kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.